银行从业风险分析

就目前的银行而言，它的风险主要可以分为信用风险、市场风险、操作风险和其他风险四种类型。1、信用风险目前，商业银行的主要风险还是来自于信用风险，其中贷款风险是最主要的内容。那什么是信用风险呢？信用风险一般包含贷款风险和交易对手风险。贷款风险是指借款人不能或不愿按约定偿还贷款本息，所导致的银行信贷资金遭受损失的风险。 简单来说就是一个人的信用道德约束力降低，所导致的还款意愿降低的风险。 交易对手风险主要指的是同业业务中交易对手不履行合约而带来的风险。国内商业银行目前面临的风险以贷款风险为主。在当前的银行业务中，信用风险主要存在于对私对公的贷款类业务中，具有较为明显的非系统性风险特征。 因此，涉及到对私对公贷款类业务的从业人员应至少具备信用风险管理的相关专业知识与技能。2、市场风险市场风险是指由于利率、汇率等市场价格的不利变动而使银行业务（以贷款为主）遭受损失的风险。一般来说市场风险包括利率风险、股票价格风险、汇率风险和商品价格风险四种。而由于利率是资金成本，汇率的变动离不开利率，利率的波动直接导致贷款价值的变化，因此，利率风险也是银行贷款所面临的主要风险。 在当前的银行业务中，市场风险主要存在于交易类业务中，具有较为明显的系统性风险特征。 因此，涉及到产品设计、代理交易、同业交易相关工作的从业人员应至少具备市场风险管理的相关专业知识与技能。3、操作风险操作风险是指由于不完善或有问题的人、系统、流程或外部事件所造成的损失的风险。对于操作风险应该比较好理解，比如内部员工欺诈，外部欺诈，员工的操作方法有误，工作场所的安全性有问题等，这些都有可能引发风险。再比如，客户、产品以及业务做法不当，实物资产有所损坏，或者业务中断，系统失灵，在执行工作过程中流程管理不完善等，这些都是操作风险的表现形式。 可以说操作风险是存在于银行业务和管理的各个环节的，我们不应该把它割裂开来，而是应该把操作风险与信用风险、市场风险等其他风险相结合去看待，毕竟这些都是跟操作风险相挂钩的。在当前的银行业务中，操作风险是存在于银行业务和管理的各个方面的，经常与市场风险、信用风险等其他风险交织并发，因此，我们往往难以将其与其他风险严格区分开来。因此，在银行的各个业务模块都需要掌握操作风险管理专业知识与技能的人才。4、其他风险其他风险包括的内容比较多，主要是 流动风险、政策性风险、国家风险、战略风险、声誉风险 等。 其中流动性风险是指银行虽有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对到期债务的风险。包括资产流动性风险和负债流动性风险。 另外，银行在中长期的信贷投放的时候，如果它投放的不合理，很容易造成挤兑的风险，这种挤兑风险也是流动性风险。因此，在银行的资产负债管理工作中需要掌握流动性风险管理专业知识与技能的人才。当前，金融市场不断发展，风险也随之迸发，在管理层的施压与外资金融机构竞争的双重压力下，国内银行业纷纷加强了对风险的度量与管理，提高对风险的防范与控制能力。 由于银行业风险的基本特征，不同职能部门的从业人员都或多或少需要掌握一定的风险管理能力。因此，具 备风险管理专业知识技能的人员，比如CFRM持证人，具有较高的职场竞争力。 加金程CFRM小助手 免费领取CFRM试听课

一般都是由于银行的工作人员失误才会发生，我觉得银行的工作人员得有专业的知识，并且你也要选择商业银行的正规途径。

可能是由于系统故障引发的，那就应该是加强防御系统或者是提高银行人员的手速。

从商业银行的发展历程看，操作风险的产生是银行业历史发展过程中不可避免必须面对和化解的。银行操作风险，即银行工作人员在履行职责过程中所产生的各种风险，包括银行机构发生责任事故、财务会计信息失真、业务差错与失误等。发生这些不确定因素时，对资产安全有着巨大影响。如何避免商业银行的操作风险？笔者认为有以下几个方面：一是加强内部控制，二是强化风险管理制度约束，三为防范金融监管系统对业务发展过程中面临的重要难题创造条件。

加强银行内部控制，首先要健全和完善内控制度，建立岗位责任明确的内控制度体系。在经营管理活动中必须按照现代商业银行的特点和要求确定经营目标，制定相应岗位操作规程。制定的岗位操作规程，既要有对业务风险程度及相关人员的规定和要求，也必须具有可操作性。例如：对各操作部门所辖岗位进行详细划分，明确其各自任务及职责范围；对内部审批制度和操作程序进一步完善、细化、规范；在处理业务时更要注意把握好政策界限、制度界限和操作界限，避免因粗心大意而发生业务风险；对员工的岗位工作责任进一步明确规定，不能出现超强度工作（超负荷工作指以一种机械作业方式进行作业）或在超负荷工作下发生人身伤亡等重大案件。同时要结合经营目标的实现，建立合理有效的激励机制与约束机制。

风险是企业和组织面临的一种不确定性，不能以简单的经验或主观判断代替客观现实，而应综合运用多种手段和方法控制风险。这是风险管理中的关键。首先，要对可能发生的业务风险进行准确判断、科学预测；其次，在开展风险检查时，应该注重系统运行是否稳定和准确，充分发挥风险检查与控制功能。通过数据分析处理获取与系统运行有关、能够反映实际状况的信息，对风险进行全面综合考虑；第三，定期进行检查分析并反馈信息。针对已经出现的风险问题，及时采取相应措施来防范运行风险；第四，要不断强化各部门内部控制，以减少风险。

金融监管系统对业务发展过程中面临的重大难题有着特殊而重要的意义，从当前的情况看，监管系统的一些重大难题也亟待解决。在金融发展进入新阶段的今天，各种金融风险相互交织、相互叠加，而金融监管系统是维护金融秩序不可缺少的一环。当前银行业监管部门普遍存在职责不清、权力缺乏制衡、缺乏监督制约等问题。一些金融监管机构不能有效地处理好传统监管与现代监管之间的关系，其结果就是出现不能有效履行新形势下金融监管的新要求。这种情况将严重制约银行机构的健康发展。同时，随着利率市场化改革的不断推进，金融机构创新能力的不断提高，其经营风险将进一步增大。

从法律法规上规范操作风险管理是提高操作风险管理水平的有效途径。操作风险管理的关键在于“事前”，主要措施有：一是强化对操作风险的事前控制：要对操作风险的管理做好事前防范、事前控制与监督。二是强化对操作员业务技能的培训：要以提高工作人员业务技能为目的，加大对现有业务规程、岗位标准和操作规程的培训力度，特别要重视强化个人客户经理人员业务技能和道德品质建设，不断提高操作风险防范能力。三是强化对从业人员监管。加强对从业人员的监管是防止银行人员因违规而造成损失、维护银行资产安全的重要措施之一。

按风险事故可以将风险划分为经济风险、政治风险、社会风险、自然风险和技术风险;按损失结果可以将风险划分为纯粹风险和投机风险;　　按是否能够量化可以将风险划分为可量化风险和不可量化风险;　　按风险发生的范围可以将风险划分为系统性风险和非系统性风险。　　巴塞尔委员会根据诱发风险的原因，把风险分为以下八类：　　 信用风险　　信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债务人或金融产品持有人造成经济损失的风险。　　传统观点认为，信用风险是指因交易对手无力履行合同而造成经济损失的风险。然而，由信用风险带来的损失也可能发生在实际违约之前，当交易对手的履约能力即信用质量发生变化时，也会存在潜在的损失。　　对大多数商业银来说，贷款是、最明显的信用风险来源。信用风险既存在于传统的贷款、债券投资等表内业务中，也存在于信用担保、贷款等表外业务中，还存在于衍生产品交易中。　　信用风险对基础金融产品和衍生产品的影响不同。　　信用风险包括违约风险、结算风险等主要形式。　　(1)违约风险既可以针对个人，也可以针对企业　　(2)结算风险是一种特殊的信用风险，涉及在不同的时间以不同的货币进行结算交易。赫斯塔银行的破产促成了巴塞尔委员会的诞生。　　信用风险具有明显的非系统性风险特征。与市场风险相反，信用风险的观察数据少，且不易获取。　　市场风险　　市场风险被定义为由于市场价格(包括金融资产价格和商品价格)波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险。　　主要包括利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险，其中利率风险尤为重要。　　市场风险具有数据优势和易于计量的特点，并且可供选择的金融产品种类丰富。　　由于市场风险来源于所属的经济体系，具有明显的系统性分险特征，难以通过分散化投资完全消除。　　操作风险　　操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险。　　根据巴塞尔委员会的规定，操作风险包括人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险，七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性，客户、产品及业务做法，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，交割及流程管理。　　操作风险具有普遍性，与市场风险主要存在于交易类业务和信用分险主要存在于授信业务不同，操作风险普遍存在于商业银行业务和管理的各个方面。　　操作风险具有非营利性，它并不能为银行带来盈利，但是操作风险可能引发市场风险和信用风险。　　对它的管理策略是在管理成本一定的情况下尽可能降低。　　流动性风险　　流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。　　流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险。　　资产流动性风险是指资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要。　　负债流动性风险是指商业银行过去筹集的资金特别是存款资金，由于内外因素的变化而发生不规则波动，对其产生冲击并引发相关损失的风险。　　流动性风险形成的原因更加复杂和广泛，是综合性风险。　　产生原因：商业银行的流动性计划可能不完善之外，信用、市场、操作等风险领域的管理缺陷同样会导致流动性不足。　　流动性风险水平体现了商业银行的整体经营状况。　　国家风险　　国家风险是指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来时，由于别国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的风险。　　国家风险可分为政治风险、社会风险和经济风险三类。　　政治风险是指商业银行受特定国家的政治原因限制，不能把在该国贷款等汇回本国而遭受损失的风险。政治风险包括政权风险、政局风险、政策风险和对外关系风险等多个方面。　　社会风险是指由于经济或非经济因素造成特定国家的社会环境不稳定，从而使贷款商业银行不能把在该国的贷款汇回本国而遭受损失的风险。　　经济风险是指境外商业银行仅仅受特定国家直接或间接经济因素的限制，而不能把在该国的贷款等汇回本国而遭受损失的风险。　　国家风险有两个基本特征：　　一是国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险;　　二是在国际经济金融活动中，不论是政府、商业银行、企业还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失。　　声誉风险　　声誉是商业银行所有的利益持有者通过持续努力、长期信任建立起来的宝贵的无形资产。声誉风险是指由于意外事件、商业银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对商业银行的这种无形资产造成损失的风险。　　几乎所有的风险都可能影响银行声誉。　　管理声誉风险的办法就是：强化全面风险管理意识，改善公司治理，并预先做好应对声誉危机的准备;确保其他主要风险被正确识别、优先排序，并得到有效管理。　　法律风险　　法律风险是一种特殊类型的操作风险，它包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。　　狭义的法律风险　　广义的法律风险包括外部合规风险和监管风险。　　法律风险的表现形式　　战略风险　　战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。　　这种风险来自四个方面：　　一是商业银行战略目标缺乏整体兼容性;　　二是为实现这些目标而制定的经营战略存在缺陷;　　三是为实现目标所需要的资源匮乏;　　以及整个战略实施过程的质量难以保证。　　在现实操作过程中，战略风险管理可以被理解为具有双重含义：　　一是商业银行发展战略的风险管理;二是从战略性的角度管理商业银行的各类风险。　　战略风险是多维的风险管理体系

你们是职员操作失误导致的，只要加强培训就能避免。