初级银行从业贷款第五章

【 #银行从业资格#导语】银行从业人员资格考试频道。 　　1、在个人住房贷款业务中，担保公司的“担保放大倍数”是指()。　　A、担保公司自身实收资本与对外提供担保余额的比例　　B、担保公司对外提供担保余额与自身实收资本的比例　　C、担保公司自身总资产与对外提供担保余额的比例　　D、担保公司对外提供担保余额与自身总资产的比例　　正确答案：B　　解析：担保放大倍数是担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数。　　2、贷后检查的主要手段不包括()。　　A、监测贷款账户、查询不良贷款明细台账　　B、抽查不良贷款　　C、电话访谈、见面访谈　　D、实地检查、监测资金使用　　正确答案：B　　解析：贷后检查的主要手段包括监测贷款账户、查询不良贷款明细台账、电话访谈、见面访谈、实地检查、监测资金使用等。　　3、在个人住房贷款的划付过程中。借款人委托其他自然人代办的，代理人无须持有的证件或材料是()。　　A、本人身份证件　　B、借款人身份证件　　C、借款人授权委托书　　D、借款申请书　　正确答案：D　　4、下列关于《个人信用信息基础数据暂行管理办法》的说法，错误的是()。　　A、明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台　　B、规定了个人信用信息保密原则　　C、规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式　　D、规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断　　正确答案：D　　解析：《个人信用信息基础数据暂行管理办法》规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不得增加任何主观判断等。　　5、国家助学贷款属于()。　　A、个人消费贷款　　B、个人消费额度贷款　　C、专项贷款　　D、个人保证贷款　　正确答案：A　　解析：根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。　　6、如果借款人违反了借款合同，未按约定偿还贷款本息，贷款银行一般采取的催收措施不包括()。　　A、逾期30天内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收　　B、逾期90天不履行还款义务的，发出提前还款通知书　　C、提前还款通知书还款期限满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议　　D、逾期180天以上，对拒不还款的借款人提起诉讼　　正确答案：A　　7、根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立并严格执行贷款()制度通过电子银行渠道发放()的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份　　A、面谈，低风险住房贷款　　B、面签、低风险住房贷款　　C、面谈、低风险质押贷款　　D、面签，低风险质押贷款　　正确答案：C　　解析：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈、面签和居访制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。　　贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对客户还款能力产生影响的信息，并且核实申请资料中涉及的个人情况与面谈人陈述是否一致。　　8、商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，将被责令改正，并处以()万元以上()万元以下的罚款。　　A、1，2　　B、1，3　　C、2，3　　D、2，4　　正确答案：B　　解析：商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下的罚款。　　9、《住房公积金管理条例》规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的()。　　A、3%　　B、5%　　C、7%　　D、10%　　正确答案：B　　解析：《住房公积金管理条例》第十八条的规定。　　10、当征信服务中心认为商业银行报送的信息可疑而向商业银行发出复核通知时，商业银行应当在收到复核通知之日起()个工作日内给予答复。　　A、5　　B、10　　C、15　　D、20　　正确答案：A　　解析：当征信服务中心认为商业银行报送的信息可疑而向商业银行发出复核通知时，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。　　11、房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。“假个贷”的“假”并非指()。　　A、虚构购房行为使其具有“真实”的表象　　B、不具有真实的购房目的　　C、借款人的全部资产不足以一次性购买房屋　　D、捏造借款人资料或者其他相关资料　　正确答案：C　　解析：所谓“假个贷,一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的;二是指虚构购房行为是其具有“真实”的表象;三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。　　12、下列关于商业银行品牌的理解，错误的是()。　　A、品牌是银行的核心竞争力　　B、品牌是让一家银行在同业中卓尔不群的标志　　C、银行的行长变更对品牌有重大影响　　D、品牌是银行保持竞争优势的一种强有力的工具　　正确答案：C　　解析：品牌是银行的核心竞争力，是让一家银行在同业中卓尔不群的标志，有了该标志，即使品牌经理离去，甚至行长变更对银行的品牌的影响也不大。　　13、商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担()。　　A、可撤销的连带责任　　B、不可撤销的连带责任　　C、可撤销的一般责任　　D、不可撤销的一般责任　　正确答案：B　　解析：《商业助学贷款管理办法》第17条：商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担不可撤销的连带责任。　　14、在个人汽车贷款中，关于保险公司履行保证保险作用的表述，正确的是()。　　A、履约保证保险可以覆盖全球贷款风险　　B、作用很大，可以解除贷款银行的一切后顾之忧　　C、保证保险的责任范围包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等　　D、保险公司可能利用免费条款不承担保险责任　　正确答案：D　　15、商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的()，具体的贷款额度由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。　　A、50%　　B、55%　　C、60%　　D、70%　　正确答案：A　　解析：商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%，具体的贷款额度由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。　　16、从现有个人住房贷款和汽车贷款的实践情况看，加强对个人贷款合作机构的风险管理非常重要。合作机构可能给贷款银行带来的主要风险不包括()。　　A、房地产开发商的欺诈风险　　B、中介机构的欺诈风险　　C、担保公司的担保风险　　D、经销商的经营风险　　正确答案：D　　解析：合作机构可能给贷款银行带来的主要风险包括：1、房地产开发商和中介机构的欺诈风险;2、担保公司的担保风险;3、其他合作机构的风险。　　17、个人商用房贷款中，借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时，应提前()通知贷款银行，并与贷款银行签订借款合同修正文本和保证合同文本。　　A、5天　　B、10天　　C、20天　　D、30天　　正确答案：D　　解析：个人商用房贷款中，借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时，应提前30天通知贷款银行，并与贷款银行签订借款合同修正文本和保证合同文本。　　18、中国银行发放的个人投资经营贷款属于()。　　A、个人消费贷款　　B、个人投资贷款　　C、个人经营贷款　　D、个人保证贷款　　正确答案：C　　解析：个人经营贷款是指银行向个人发放的、需要担保的、用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款。　　19、《汽车贷款管理办法》规定，贷款人发放一手自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的()。　　A、50%　　B、70%　　C、80%　　D、90%　　正确答案：C　　解析：《汽车贷款管理办法》第二十二条规定：“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。”　　20、下列关于个人汽车贷款中提前还款的表述，错误的是()。　　A、借款人应向银行提交提前还款申请书　　B、提前还款提高了银行贷款的安全性，因此银行不收取任何费用　　C、借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用　　D、借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息　　正确答案：B　　提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定提前还款的方式。　　解析：对于提前还款银行一般有以下基本约定：借款人应向银行提交提前还款申请书;借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金;借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。　　21、下列关于利率的表述，不正确的是()。　　A、利率是衡量利息高低的指标　　B、利率是一定时期内利息额与本金的比率　　C、利率是借入货币的代价或贷出货币的报酬　　D、现实生活中，利率部是以某种具体形式存在　　正确答案：C　　解析：贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。　　利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率=利息额本金，它是衡量利息高低的指标，有时也被称为货币资本的价格。现实生活中，利率部是以某种具体形式存在的，如活期存款利率、1年期存款利率等。　　22、个人住房装修贷款可以用于支付的款项不包括()。　　A、购买的家用电器　　B、家庭装潢的施工款　　C、维修工程的施工款　　D、相关的装修材料和厨卫设备款　　正确答案：A　　解析：个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。　　23、下列关于国家助学贷款和商业助学贷款的表述，正确的是()。　　A、国家助学贷款需要提供担保，商业助学贷款不需要提供担保　　B、国家助学贷款和商业助学贷款均需要提供担保　　C、国家助学贷款不需要提供担保，商业助学贷款需要提供担保　　D、国家助学贷款和商业助学贷款均不需要提供担保　　正确答案：C　　解析：家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要按期还款，并承担相关法律责任。学生接到录取通知书后，可向学校咨询具体办理国家助学贷款的相关事宜。　　商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。　　24、商业助学贷款中，对借款人贷后检查的主要内容不包括()。　　A、借款人是否按期足额归还贷款　　B、借款人的住所、联系电话有无变动　　C、借款人是否已婚　　D、有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件　　正确答案：C　　解析：对借款人进行贷后检查的主要内容包括：借款人是否按期足额归还贷款;借款人的住所、联系电话有无变动;有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等。　　25、下列不属于个人贷款特征的是()。　　A、贷款品种多、用途广　　B、贷款便利　　C、还款方式灵活　　D、利率低　　正确答案：D　　解析：个人贷款的特征包括贷款品种多、用途广;贷款便利;还款方式灵活等。　　26、下列权利凭证中()不能作为个人住房贷款质押的质物。　　A、财政部发行的凭证式国债　　B、国家重点建设债券　　C、金融债券　　D、住房　　正确答案：D　　解析：个人住房贷款采用质押担保方式的，质物可以是国家财政部发行的凭证式国债、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券。　　27、根据迈克尔·波特竞争战略理论，()的立足点是挽留老客户。　　A、交叉营销策略　　B、分层营销策略　　C、大众营销策略　　D、单一营销策略　　正确答案：A　　解析：交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把功夫花在挽留老客户上，一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。　　28、在商业助学贷款中，借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更时，借款人应提前()天通知贷款银行。　　A、10　　B、15　　C、20　　D、30　　正确答案：D　　解析：在商业助学贷款中，借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行。　　29、个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款，下列关于该贷款的说法错误的是()。　　A、个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理　　B、个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车　　C、国家助学贷款是指银行自主向个人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款　　D、个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款　　正确答案：C　　解析：国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。　　30、对商用房贷款合作机构风险的防控措施不包括()。　　A、加强对开发商及合作项目的审查　　B、加强对估值机构等合作机构的准入管理　　C、选择尽可能多的合作机构以分散风险　　D、业务合作中不过分依赖合作机构　　正确答案：C　　解析：对商用房贷款合作机构风险的防控措施包括三项：(1)加强对开发商及合作项目的审查;(2)加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理;(3)业务合作中不过分依赖合作机构。　　31、新参加工作的职工从参加工作的第()个月开始缴存住房公积金。　　A、1　　B、2　　C、3　　D、6　　正确答案：B　　32、征信服务中心应在接到异议申请()个工作日内进行内部核查。　　A、2　　B、3　　C、4　　D、5　　正确答案：A　　解析：征信服务中心应在接到异议申请2个工作日内进行内部核查。　　33、某校学生向商业银行申请个人教育贷款，因在校期间违法被学校开除，贷款风险属于()。　　A、借款人的还款意愿风险　　B、借款人的还款能力风险　　C、借款人的欺诈风险　　D、借款人的行为风险　　正确答案：D　　解析：借款人的行为风险指的是借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。　　34、目前银行最常见的个人贷款营销渠道不包括()。　　A、合作单位营销　　B、网点机构营销　　C、网上银行营销　　D、上门拜访营销　　正确答案：D　　解析：从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销三种。　　35、公积金个人住房贷款实行的利率政策是()。　　A、低进低出　　B、低进高出　　C、高进低出　　D、高进高出　　正确答案：A　　解析：公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行低进低出的利率政策。　　36、所选定的细分市场的营销成本是经济的，市场规模是合理的，并且商业银行在这一市场是有利可图、可以盈利的是指市场细分的()原则。　　A、可衡量性　　B、可进入性　　C、差异性　　D、经济性　　正确答案：D　　解析：经济性原则即所选定的细分市场的营销成本是经济的，市场规模是合理的，并且商业银行在这一市场是有利可图、可以盈利的。　　37、个人客户统一授信管理应遵循的原则不包括()。　　A、统一管理　　B、动态管理　　C、全面测算　　D、分类管理　　正确答案：D　　38、对经审批同意的个人抵押授信贷款，支用流程正确的是()。①填写合同;②申请支用;③审核合同;④抵押登记手续的办理;⑤签订合同;⑥支用核批;⑦相关文本、凭证签署及贷款发放;⑧支用审查　　A、④①②③⑤⑥⑦⑧　　B、①③⑤④②⑧⑥⑦　　C、①④③⑤②⑧⑦⑥　　D、④①③⑤②⑦⑧⑥　　正确答案：B　　解析：对经审批同意的个人抵押授信贷款，支用的流程一般如下：填写合同→审核合同→签订合同→抵押登记手续的办理→申请支用→支用审查→支用核批→相关文本、凭证签署及贷款发放。　　39、办理个人教育贷款时，受理和调查环节面临的操作风险不包括()。　　A、借款申请人使用假身份证取贷款　　B、借款申请人所提交的材料真实性　　C、对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效　　D、贷款业务是否合规，业务风险与效益是否匹配　　正确答案：D　　解析：贷款的受理和调查是个人教育贷款流程的一个重要环节，这一环节的风险点主要在于以下几个方面：借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定;借款申请人所提交材料的真实性，包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等;对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效，担保物共有人或所有人授权情况是否核实，第三方保证人是否具备保证资格和保证能力;未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度;授意借款人虚构情节获得贷款等。　　40、银行营销组织通常有多种模式，当产品的市场可以划分、即每个不同细分市场有不同偏好的消费者群体时，最适宜采用的营销组织模式为()。　　A、产品型营销组织　　B、区域型营销组织　　C、职能型营销组织　　D、市场型营销组织　　正确答案：D　　解析：市场型营销组织：当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体时，可采用这种营销组织结构。　　41、贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方应依照有关法律规定办理抵押物登记，抵押合同自()起生效。　　A、合同签订之日　　B、合同成立之日　　C、抵押物登记之日　　D、抵押物交付之日　　正确答案：C　　解析：贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方应依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。　　42、在个人住房贷款业务中，贷款审批环节的主要业务风险控制点不包括()。　　A、未按独立公正原则审批　　B、不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放　　C、审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款　　D、与借款人签订的合同无效　　正确答案：D　　解析：“与借款人签订的合同无效”是合同签订风险的特点。　　43、根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过()。　　A、半年　　B、1年　　C、2年　　D、3年　　正确答案：B　　解析：《个人贷款管理暂行办法》第三十九条经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内(含)的个人贷款，展期期限不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。　　44、个人住房贷款合同填写并复核无误后，贷款发放人应与借款人、担保人签订合同，下列关于合同签订的说法错误的是()。　　A、保证人如为法人，保证方签字人应为法人内部高级管理人员　　B、借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字　　C、如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书　　D、在签订有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务　　正确答案：A　　解析：在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务，告知借款人、保证人合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应当注意的问题;借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字;如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书。对保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件。　　45、如果申请查询个人信用报告，须核实()的身份。　　A、企业　　B、个人　　C、申请人　　D、审批人　　正确答案：C　　46、个人质押贷款一般在()办理。　　A、柜台　　B、网上　　C、申请人单位　　D、质物公证处　　正确答案：A　　解析：个人质押贷款一般在柜台办理，按照对网点授权大小进行审批，同行开出的权利凭证办理质押贷款便于核实，效率较高。　　47、根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者()。　　A、私下买卖　　B、申请破产　　C、公开拍卖　　D、协议重组　　正确答案：D　　解析：贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。　　48、银行在与开发商签订《商品房销售贷款合作协议》前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，审查内容不包括()。　　A、开发商员工平均学历　　B、项目自有资金到位情况　　C、开发商资信及经营状况　　D、对房屋销售前景的了解　　正确答案：A　　解析：银行在与开发商签订协议之前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合法性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。经过有关审批后按规定与开发商签约，以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔贷款限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。　　49、准确把握个人贷款业务操作流程，可有效规避贷款风险。下列环节不属于贷款操作流程的是()。　　A、受理与调查　　B、审查与审批　　C、签约与发放　　D、贷款收回管理　　正确答案：D　　解析：个人贷款业务操作流程包括受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理、贷后管理。　　50、商用房贷款的期限通常不超过()年。　　A、5　　B、10　　C、15　　D、20　　正确答案：B　　解析：商用房贷款的期限通常不超过10年。

2022年的初级银行从业资格考试原定考试时间为9月，经过调整之后考试将在11月26日开考，目前距离考试还剩下半个月不到的时间。下面我为大家带来的内容是初级银行从业资格考试《公司信贷》2022知识点内容，欢迎大家前来阅读！

客户信用评级

一、客户信用评级概念：

客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿付意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。

信用评级必须具有两大功能：一是能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随着信用等级的下降而呈加速上升的趋势；二是能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将违约概率与实际违约频率的误差控制在一定范围内。

二、评级因素及方法

1、评级因素

财务报表分析结果

借款人的行业特征

借款人财务信息的质量：相对来说，经过会计公司审计的借款人的财务报表比较可信。

借款人资产的变现性

借款人的管理水平

借款人所在国家

特殊事件的影响：诉讼、环保或法律、国家政策的变化

被评级交易的结构

2、客户信用评级方法：定性分析和定量分析

（1）定性分析方法：

5Cs系统（应用最广泛）：Character、Capital 、Capacity、Collateral 、Condition

5Ps分析系统：个人因素（Person Factor）、资金用途因素（Purpose Factor）、还款来源因素（Payment Factor）、保障因素（Protection Factor）、企业前景因素（Perspective Factor）。

骆驼（CAMEL）分析系统：资本充足率（Capital Adequacy）、资产质量（Assets Quality）、管理能力（Management）、盈利性（Earning）和流动性（Liquidity）等因素。

定性分析方法的突出特点是将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，这种主观性很强的方法带来的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性，更适合于对借款人进行是和否的二维决策，难以实现对信用风险的准确计量。

（2）定量分析方法：

较常见的定量分析方法主要包括各种违约概率模型分析法，有代表性的模型有穆迪的RiscCalc和Credit Monitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型。

与传统的定性分析方法相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率，因此对历史数据的要求更高，需要银行建立一致的、明确的违约定义，并至少积累五年的数据。

银行专业资格考试考察内容：

1.必考科目：《银行业法律法规与综合能力》

考试目的：通过本科目考试，测查应考人员运用银行业的基础知识、银行业相关的法律法规和银行业从业人员的基本准则和职业操守分析判断问题、处理基本业务的能力。

主要考察知识点：经济金融基础、银行业务 、银行管理、银行从业法律基础 、银行监管与自律

2.选考科目：《银行专业实务—银行管理》

考试目的：通过本专业类别考试，考核应试人员是否达到银行业管理人员任职资格水平，并具备与岗位匹配的履职能力水平，包括考察其对有关经济金融体系及法规、银行业金融机构管理、金融消费者权益保护等内容的掌握程度，突出考察对银行业金融机构合规管理、各类基础业务风险控制要点和相应监管要求的实际运用和把控能力。

主要考察知识点：经济政策、监管体系、银行基础业务、银行经营管理与创新、非银行金融机构和业务、内部控制、合规管理与审计银行风险管理、银行业消费者权益保护和社会责任

3.选考科目：《银行专业实务—风险管理》

考试目的：风险管理考试基于国内外监管标准的权威框架体系，紧密结合国内银行业务和风险管理的基本实践，定位于针对银行机构全员的基本认知，特别是基层从业人员，统一风险管理的基本理念和术语，掌握风险管理基础知识、风险文化、风险限额、风险偏好、三道防线等基本内容，注重与基层实务工作相关的信用风险及操作风险。

主要考察知识点：风险管理基础、风险管理体系、资本管理、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理、流动性风险管理、国别风险管理、声誉风险与战略风险管理、其他风险管理、压力测试、风险评估与资本评估、银行监管与市场约束

4.选考科目：《银行专业实务—个人理财》

考试目的：通过本科目考试，测查应考人员对个人理财基本知识和技能的掌握程度，包括测查对理财投资市场、理财产品、理财业务管理等专业知识技能的运用；测查应考人员对个人理财业务的相关法律法规，客户的分类与需求分析，理财计算工具等的掌握程度。综合运用本科目知识技能，合法、合规地做好个人理财业务

主要考察知识点：个人理财、个人理财业务相关法律法规、理财投资市场、理财产品、客户分类与需求分析、理财规划计算工具与方法、理财师的工作流程和方法、理财师金融服务技巧、个人理财业务相关的其他法律法规

5.选考科目：《银行专业实务—公司信贷》

考试目的：通过本科目考试，测查应试人员运用银行公司信贷领域相关知识，包括公司信贷基础知识、公司信贷操作流程、分析方法和管理要求，以及公司信贷相关法律法规等，处理银行公司信贷基本业务的能力。

主要考察知识点：公司信贷、贷款申请受理和贷前调查、借款需求分析、贷款环境风险分析、贷款环境风险分析、客户分析与信用评级、担保管理、信贷审批、贷款合同与发放支付、贷后管理、贷款风险分类与贷款损失准备金的计提、不良贷款管理

6.选考科目《银行专业实务—个人贷款》

考试目的：通过本科目考试，测查应试人员应用银行个人贷款业务相关知识，包括个人贷款基础知识和业务管理、各业务品种操作流程和风险管理、个人贷款相关法律法规等，处理银行个人贷款基本业务的能力。

主要考察知识点：个人贷款业务基础、个人贷款管理、个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡业务、个人征信系统

1、贷款额度　　根据组合担保情况确定，贷款金额起点为20万元，不超过“借款人家庭净收入(仅限夫妻双方)”。　　(1)以“抵押+保证”提供担保的，授信额度为抵押物认定价值的100%。　　(2)以“质押+保证”提供担保的，授信额度不超过质押物认定价值的130%。　　2、担保金额　　组合担保方式中保证人为自然人的，保证金额不超过保证人家庭净收入(仅限夫妻双方)，且保证人对个人组合担保贷款累计保证金额不超过50万元。　　3、贷款期限　　个人组合担保贷款授信期限最长5年。　　(八)个人快速质押贷款　　是指借款人以其本人名下合法有效、符合我行规定条件的质押物出质，我行向借款人快速审批发放消费资金的贷款。　　1、贷款额度　　个人快速质押贷款额度最低起点5万元。　　2、贷款期限　　个人快速质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过5年，且贷款到期日不得晚于质押物实际到期日。　　3、提供资料要求　　仅需提供借款人本人的身份证件、消费用途证明材料、有效质押凭证。　　4、质押物范围　　(1)本行办理的人民币或外币定期存单;　　(2)本行代销的凭证式国债;　　(3)本行自主研发的保本型理财产品;　　(4)本行借记卡和整存整取定期一本通下的定期子账户;　　(5)本行发行或代销的其他质押物。　　(九)个人购房专享贷　　是指向在我行已办理房贷(含一手房、二手房和商用房)的客户发放的用于与其所购房产有关的，以客户自身信用作为还款保证的贷款。　　1、贷款额度　　个人购房专享贷最低贷款金额为人民币5万元，金额不超过所购房产总价与购房贷款金额的差值，且各分行单户单笔贷款额度要求如下：　　(1)省内分行(含石家庄营业管理部)以家庭为单位，单户单笔贷款金额不超过50万元;　　(2)省外分行以家庭为单位，单户单笔贷款金额不超过70万元。　　2、授信方式　　个人购房专享贷的授信方式分为“单笔贷款”和“循环贷款”两类。　　3、贷款期限　　最长贷款期限不超过3年，且贷款到期日至少早于对应购房贷款的到期日一年。　　4、其他要求　　个人购房专享贷资金用途仅限与其关联房贷房产相关的消费资金需求。　　(十)个人网银自助贷款　　是指我行向个人发放的、以借款人本人名下合法有效、符合本行规定条件的质押物出质，通过网上银行渠道办理的贷款。　　1、贷款额度　　个人网银自助贷款最低贷款金额为5000元，贷款金额不超过100万元。　　2、贷款期限　　个人网银自助贷款最短贷款期限为1个月(含)，最长不超过1年(含)。以多个质押物出质为同一笔贷款提供担保的，贷款期限不超过最早到期质押物的到期日。　　3、质押物范围　　借记卡和整存整取定期一本通内定期账户，我行自主研发的保本型理财产品。　　4、还款方式　　到期一次性还本付息。　　(十一)个人汽车消费贷款　　是指我行向个人发放的、用于购买以生活消费为目的的家庭自用车(不含二手车)贷款。　　1、授信额度　　贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%。汽车价格是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者。　　2、贷款期限　　贷款期限最长不超过5年(含)。　　(十二)个人出国留学保证金贷款　　是指向符合我行贷款条件的个人发放的，主要用于借款人本人、配偶或其直系亲属获得出国留学签证所需资金的人民币贷款业务，属于一种非提款型信贷业务。　　1、贷款期限　　贷款期限最长不超过2年。　　2、担保方式　　仅接受抵押和质押两种担保方式。　　(十三)平安如意贷　　是指我行向借款人发放的用于个人消费，并且指定保险公司为其投保的人民币贷款。　　1、授信额度　　贷款金额最低1万元，不超过15万元。　　3、贷款期限　　贷款期限仅限三个标准：12月、24月和36月。