银行从业个人理财笔记第二章

第二章 商业银行风险管理基本架构第一节 商业银行风险管理环境 　　三、商业银行风险文化 　　（一）商业银行风险文化的定义和内涵 　　风险文化是商业银行在经营管理活动中逐步形成的风险管理理念、哲学和价值观，通过商业银行的风险管理战略、风险管理制度以及广大员工的风险管理行为表现出来的一种企业文化。 　　健康的风险文化以商业银行整体文化为背景，以经营价值化为目标，贯穿以人为本的经营理念，有机地融合先进的风险管理技术和科学的风险管理手段；始终面向不断变化的市场、客户，在与市场的不断博弈中完善政策制度，与时俱进地指导商业银行风险管理实践，是科学、高效、完整和可控的全面风险管理体系的灵魂。 　　健康的风险文化至少应包括以下几个方面的内容： 　　（1）树立正确的风险管理理念。 　　在商业银行经营管理中，风险无所不在，经营管理的每一个环节和过程都伴随风险的管理和控制，因此，必须树立正确的风险文化，把合规管理和风险控制理念贯穿到全体员工和所有业务条线。 　　（2）加强高级管理层的驱动作用。 　　先进的风险文化必须与商业银行风险管理战略相融合，才能进一步牢固风险管理基础，提高风险管理成效，从而促进商业银行各项业务健康发展，而实现这一点，高级管理层的重视和支持至关重要。 　　（3）创建学习型组织，充分发挥人的主导作用。 　　在经济转型，机构变革的环境中，人员因素成为我国金融机构各类风险的主要来源，因此，创建学习型组织，努力提高员工的职业操守和专业技能，建立以人文本的风险文化已经成为我国金融机构提高风险管理水平的当务之急。 　　风险文化一般由风险管理理念、知识和制度三个层次组成，其中风险管理理念是风险文化的精神核心，也是风险文化中最为重要和层次的因素，比起知识和制度来说，员工的行为具有更直接和长效的影响力。 　　比较国际先进的风险管理理念可以发现，虽然这些银行的总体战略、风险偏好、业务优势和历史沿革各不相同，但关于风险管理的核心理念都基本一致，我国商业银行根据各自的发展战略和管理目标，学习、借鉴先进的风险管理理念，并融会贯通到自身风险文化建设之中。 　　先进的风险管理理念包括： 　　（l）风险管理水平体现商业银行的核心竞争力，是创造资本增值和股东回报的重要手段。 　　商业银行不再是传统意义上经营货币的金融机构，而是经营风险的特殊企业，在这一理念指导下，商业银行的管理目标、发展战略以及经营管理模式都将发生变化，主要体现在从粗放式、冒进式、盲目追求市场份额的初级阶段，走向精细化、审慎性、注重风险收益管理的高级阶段，切实保障商业银行的稳健和可持续发展。 　　（2）风险管理的目标不是消除风险，是通过主动的风险管理过程实现风险与收益的平衡。 　　高收益伴随高风险，风险管理水平越高，其控制风险，实现收益的能力就越强，因此遵循该理念的商业银行应当致力于提高自身风险管理能力，在明确风险偏好的前提下，保持风险和收益的平衡。 　　（3）风险管理战略应纳入商业银行的整体战略之中，并服务于业务发展战略。 　　风险管理必须与业务计划和发展战略有机结合，所有业务单位和职能部门都承受风险并获得风险带来的收益，因此必须承担相应风险管理责任，前台业务部门、风险管理部门、其他支持保障部门均属于商业银行全面风险管理的范畴。 　　（4）商业银行应充分了解所有风险，建立和完善风险控制机制，对不了解或无把握控制风险的业务，应采取审慎态度。虽然风险管理的目的是提高承担风险带来的收益，但是商业银行应严格控制风险水平，避免过度承担可能危及正常运营的风险。 　　（二）风险文化的培植 　　由于商业银行内外部经营管理环境不断发生变化，风险文化也会被不断修正，因此商业银行无法通过突击式培训和教育达到培育风险文化的目的，而只能将其贯穿到商业银行整个生命周期，商业银行应当持之以恒地培训和教育全体员工形成正确的风险管理理念、知识、规范和标准，大力倡导和强化风险意识，根除惯性思维和陈旧观念影响，使平衡风险与收益等理念成为商业银行内部一致的价值观，真正使风险文化成为促进商业银行发展的原动力。 　　培植风险文化不是阶段性工作，而是商业银行的一项“终身事业”。

第一章 个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益第二章 金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等)金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产(债务性、权益性资产)衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)二、金融市场的特点：商品的特殊性 来源:考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换三、金融市场的主要功能：微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能第二节、 货币市场一、货币市场包括：同业拆借市场短期政府债券市场回购市场商业票据市场银行承兑汇票市场额可转让定期存单市场货币市场共同基金市场二、货币市场概述货币市场：货币市场是买卖短期金融工具的场所。短期金融工具通常称为准货币。由此，产生“货币”市场的称呼货币市场特征风险较低(以交易债务工具为主的市场)流动性较高(短期资金融通)交易量大(所谓资金批发市场)货币市场功能短期资金融通、保持流动性政府宏观调控三、短期政府债券市场以贴现债券发行美国政府发债的计划性：91天、182天的国库券每周一发行发行方式：拍卖标的：收益率、价格、交款期竞价方式(竞争性投标) 单一价格：荷兰式：是按投标人报价由高到低顺序中标，直到满足预定发售额为止，中标者的国债认购价格是投标人报出的最低价—一单一价格，所有投资者按照这个价格，分得各自的国债发行份额多种价格：美国式：投标人报价由高到低顺序中标，直到满足预定发售额为止，中标单位以投标人各自出标价认购国债。非竞价方式(非竞争性投标)以竞价的平均价购买短期政府债券市场特征违约风险小流动性强面额小国库券收益的计算回购市场回购协议：出售证券时，与证券的购买商签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，从而获得即时可用资金的一种交易模式回购交易的本质：以证券为质押的短期融资活动回购不同于短期担保贷款短期担保贷款的债务人方如果不能按期偿还贷款，债权人要经过一定的法律程序才能收回和处置担保物在回购协议中，证券出售者如果不能如期买回证券，投资者就有权处置证券商业票据市场 融资成本低融资灵活对利率敏感性较强信用程度较高票据期限短票据面额大银行承兑汇票市场商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付金额给收款人或者持票人的票据商业汇票的种类：按照不同的承兑人可以分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种由银行承兑的汇票为银行承兑汇票由银行以外的企事业单位承兑的汇票为商业承兑汇票银行承兑汇票贴现利息的计算贴现利息=汇票面值×实际贴现天数×(月贴现利息30)实付贴现金额=汇票面额 – 贴现利息大额可转让定期存单市场美国商业银行法Q条款限制存款利率投资者角度利息收入高可以随时兑现发行者角度增加资金来源(视为定期存款)有利于控制资产的流动性有利于资产负债管理货币市场共同基金市场市场特征投资对象：货币市场的金融工具(短券、回购等)投资者以基金账户为基础签发支票取现(美国)，类似存款，但不计提法定存款准备金对货币市场基金没有存款方面的法规限制，没有利率限制货币市场基金风险和限制投资基金的固有风险金融监管机构正在逐步对基金加强限制

【 #银行从业资格#导语】祝大家顺利通过银行从业资格下半年考试！ 　　从往年《个人理财》考情分析，考试中会涉及到不少计算题，在整个试卷占20分，难度系数达到五颗星。这可能让许多考生望而生畏。但实际上计算题不会太难，关键是我们要能够把公式记住，而题目本身考查的也主要是一些基本的计算。　　《个人理财》必考点主要在第2、4、6、7章，考前需重点(理解)记忆。　　具体各章重要知识点归纳如下：　　第一章个人理财概述(占比5分左右)　　第一节个人理相关定义　　知识点一：个人理财相关定义　　知识点二：个人理财业务相关主体(熟悉)　　知识点三：银行个人理财业务分类(了解)　　第二节个人理财业务的发展及原因(了解)　　知识点一：个人理财业务的发展　　知识点二：国内个人理财业务迅速发展的原因　　第三节理财师的执业资格和要求　　知识点一：理财师队伍状况(了解)　　知识点二：理财师的职业特征(了解)　　知识点三：理财师的执业资格(掌握)　　第二章个人理财业务相关法律法规(占比20分左右)　　第一节理财师的法律法规的基础知识　　知识点一：法律知识的重要性　　知识点二：中国的法律体系(熟悉)　　知识点三：民事法律关系介绍　　知识点四：合同法律关系　　第二节理财规划中的法律法规(掌握)　　知识点一：物权法(掌握)　　知识点二：婚姻法(掌握)　　知识点三：个人独资企业法和合伙企业法(熟悉)　　第三节理财产品及销售相关法律法规(熟悉)　　知识点一：商业银行理财产品设计的重要法律法规　　知识点二：基金代销业务涉及的法律法规　　知识点三：保险代理业务涉及的相关法律法规　　知识点四：银信理财业务涉及的法律法规　　知识点五：黄金期货交易业务涉及的法律法规　　知识点六：个人外汇管理涉及的法律法规　　第三章理财投资市场概述(占比5分左右)　　第一节金融市场概述　　知识点一：金融市场概念　　知识点二：金融市场的特点(掌握)　　知识点三：金融市场的构成要素(掌握)　　知识点四：金融市场功能(掌握)　　第二节金融市场分类(掌握)　　知识点一：有形市场和无形市场　　知识点二：发行市场和流通市场　　知识点三：货币市场和资本市场　　知识点四：金融市场功能　　第三节投资理财市场介绍(掌握)　　知识点一：货币市场介绍　　知识点二：债券市场介绍　　知识点三：股票市场介绍　　知识点四：金融衍生品市场介绍　　知识点五：外汇市场介绍　　知识点六：保险市场介绍　　知识点七：贵金属市场及其他投资市场介绍　　第四章理财产品概述(占比25分左右)　　第一节银行理财产品　　知识点一：银行理财产品概述　　知识点二：银行理财产品分类及特点(掌握)　　知识点三：银行理财产品风险及法律约束(掌握)　　第二节银行代理理财产品　　知识点一：银行代理理财产品概述　　知识点二：基金(掌握)　　知识点三：保险(掌握)　　知识点四：国债(掌握)　　知识点五：信托产品(掌握)　　知识点六：贵金属(熟悉)　　知识点七：券商管理计划(了解)　　第四节其他理财产品(熟悉)　　知识点一：股票　　知识点二：中小企业私募债　　知识点三：基金子公司产品　　知识点四：合伙制私募基金　　第五章客户分类与需求分析(占比5分左右)　　第一节(了解)客户需求的重要性(熟悉)　　知识点一：企业经营理念发展的趋势　　知识点二：理财师工作职责的要求　　知识点三：理财服务规范和质量的要求　　第二节(了解)客户的主要内容　　知识点一：(了解)客户的主要内容　　知识点二：客户需求分析　　第三节客户分类与客户需求分析　　知识点一：不同的客户分类方法(熟悉)　　知识点二：生命周期与客户需求的关系(掌握)　　第四节(了解)客户的方法(掌握)　　知识点一：开户资料　　知识点二：调查问卷　　知识点三：面谈沟通　　知识点四：电话沟通　　第六章理财规划计算工具与方法(占比20分左右)　　第一节货币时间价值的基本概念　　知识点一：货币时间价值的概念与影响因素(熟悉)　　知识点二：时间价值的基本参数(掌握)　　知识点三：现值与终值的计算(掌握)　　知识点四：复利系数表(掌握)　　知识点五：72法则(掌握)　　知识点六：有效利率的计算(掌握)　　第二节规则现金流的计算(掌握)　　知识点一：普通年金　　知识点二：永续年金　　知识点三：增长金年金　　第三节不规则现金流的计算(掌握)　　知识点一：净现值(NPV)　　知识点二：内部回报率(IRR)　　第四节理财规划计算工具　　知识点一：财务计算器(了解)　　知识点二：Excel的使用(了解)　　知识点三：金融理财工具的特点及比较(了解)　　知识点四：货币时间价值在理财规划中的应用(熟悉)　　第七章理财师的工作流程和方法(占比25分左右)　　第一节概述(掌握)　　第二节接触客户、建立信任关系　　知识点一：接触客户(掌握)　　知识点二：建立信任关系(掌握)　　知识点三：需要告知客户的理财服务信息(了解)　　第三节分析客户家庭财务现状(理解)　　知识点一：收集客户信息的必要性和基本技巧　　知识点二：客户信息的内容　　知识点三：客户信息的整理　　知识点四：分析客户财务现状　　第四节明确客户的理财目标(掌握)　　知识点一：理财目标的内容　　知识点二：理财目标确定的原则　　知识点三：确定理财目标的步骤　　第五节制定理财规划方案(掌握)　　知识点一：理财规划方案的内容　　知识点二：制定和提交书面理财规划方案　　第六节理财规划方案的执行(熟悉)　　知识点一：执行理财规划方案的原则　　知识点二：执行理财规划方案的注意因素　　知识点三：客户档案管理　　第七节后续跟踪服务(了解)　　知识点一：后续跟踪服务的必要性　　知识点二：实施方案跟踪和评估服务　　知识点三：从不定期评估和方案调整　　知识点四：从跟踪服务到综合规划的螺旋式提升