广东银行从业人员公约

第一章 总 则第一条 本公会中文名称是广东银行同业公会(以下简称公会);英文名称是The Banking Association of Guangdong，缩写为BAG。第二条 公会是在广东省民政厅登记注册的非盈利性社会团体法人，是广东银行业金融机构的行业性自律组织。其成员由获准经营金融业务，自愿参加并遵守本章程的广东银行业金融机构组成。第三条 公会的宗旨是遵照国家宪法、法律、法规和经济金融方针政策，促进各会员的自律管理，加强会员之间的协作和联系，维护会员的共同利益，维持良好的金融秩序，创造平等的竞争环境，推动银行的有序竞争，促进银行业的健康发展，提高银行业的服务水准。第四条 公会及其开展各项活动遵循自愿、公平、公正和公开的原则。公会活动接受中国银行业监督管理委员会广东监管局（以下简称广东银监局）和广东省民政厅的指导和监督管理。第五条 公会以准会员的身份，加入中国银行业协会。第六条　公会的办公地址设在广州市。第二章 业务范围第七条 公会的业务范围如下：一、在与国家法律、政策保持一致的前提下，代表并维护会员的权益，研究解决或向有关部门反映会员在业务开展中面临的困难和问题，向金融监管部门提出完善金融监管、改善金融环境的建议。二、督促会员执行国家金融法律、法规和各项政策，维持有序、公平的竞争秩序,协商制订各会员在业务经营中应共同遵守的行业规范和准则,协调各会员在竞争、发展过程中有关业务管理的问题，确保金融业的平稳发展。三、按国家有关政策规定开展境内外金融机构的信息交流，广泛收集、整理有关经济及金融信息提供给会员。四、组织各会员贯彻执行国家的有关经济、金融政策,加强相互合作与交流，研究和解决金融监管部门或其它有关部门提出的建议和问题,与经济金融界保持沟通。五、组织设立维护银行债权联席会议制度，共同抵制企业逃废银行债务的行为，对侵害会员合法权益的行为，向有关部门提出申诉或要求。六、举办各类金融业务研讨会，组织专业培训和考察学习，提高金融从业人员的业务素质和管理水平。七、开展符合公会宗旨的其它工作和活动。第三章 会 员第八条　公会会员为单位会员，分为会员和准会员，统称为会员v。第九条 申请加入公会的会员，必须具备下列条件：一、承认公会章程；二、自愿加入并愿意承担公会会员权利和义务；三、持有银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》和工商行政管理局颁发的营业执照，在广东地区设立的银行业金融机构。第十条 公会实行入会自愿、退会自由的原则。凡要求加入公会成为会员，必须向公会提出书面申请，经会员大会讨论通过，并由理事会或理事会授权的机构发给会员证。会员单位名单及增减变更情况报广东银监局和广东省民间组织管理局备案。第十一条 会员享有下列权利：1、会员有审议权、表决权、选举权和被选举权；2、会员有权向公会陈述对经济金融工作的意见或建议；3、会员有权参加公会举办的各项活动；4、会员有权对公会工作提出意见和建议；5、会员有权对公会理事长、监事长和秘书长的工作作出评价；6、会员有权了解公会财务收支、业务活动的开展情况。准会员享有本章程第十一条除被选举权以外的其他各项权利。第十二条 会员必须履行下列义务：1、遵守国家的法律、法规和金融政策；2、遵守公会章程和公会制定的各项公约和自律制度，执行公会通过的各项决议；3、维护公会的合法权益和声誉；4、承担或协助完成公会委派的各项任务；5、 按期缴纳会费、年费：入会的第一个月交纳入会费；每年年会后一个月内交纳本年度的年费；会员的入会费及年费标准，由理事会依据公会的实际情况及会员单位的要求作出适当调整。6、 接受公会必要的咨询调查，公会为会员提供的相关信息资料保密。第十三条 会员要求退出公会,必须提前3个月向理事会提出书面申请,付清一切应缴费用,并交回会员证,由公会发出通知后,其会员资格终止。会员单位被国务院银行业监督管理机构责令停业整顿或者被吊销经营许可证的，其公会会员资格自被责令停业整顿或者被吊销经营许可证之日起自动终止。第十四条 会员违反本章程第三章第十二条所列之一，经劝告不听从时，给予下列一项或多项处理，并报广东银监局和广东省民间组织管理局备案。经公会理事会决议给予：一、口头警告；二、通报批评。经公会理事会决议提交会员大会表决通过给予：一、暂时停止行使会员权利1至6个月；二、取消会籍。受到上述处分的会员有权向理事会或会员大会提出申诉，理事会或会员大会应对申诉作出答复和最后裁决。第四章 组织机构和负责人产生、罢免第十五条 公会的最高权力机构为会员大会。会员大会的职权是：一、制定和修改公会章程；二、审查并通过理事长、监事长、秘书长人选；三、选举和罢免理事会、监事会成员；四、听取和审议理事会及监事会的工作报告 ；五、听取和审议公会年度财务决算报告和下年度预算报告；六、审议并通过公会工作报告；七、审议入会会员的申请；并对违章的会员作出处理决定；八、审议并决定由理事会提交的其它重大事项。九、向广东银监局报告公会的各项决议。第十六条 会员大会每年召开一次，须由三分之二以上的会员代表出席；其决议、决定须经会员代表过半数表决通过有效。第十七条 理事会是公会的执行机构，在会员大会闭会期间领导公会开展日常工作，对会员大会负责。理事会由13名理事组成。公会设常务理事会。理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。中国工商银行广东省分行、中国农业银行广东省分行、中国银行广东省分行、中国建设银行广东省分行、广东发展银行等5个单位自动当选为理事、常务理事单位，其余理事单位、常务理事单位由会员大会以无记名投票方式选举产生。理事会由会员理事和非会员理事组成。会员理事由会员大会选举产生。非会员理事（1名副会长、1名秘书长）由广东银监局推荐并经会员大会通过确认。会长、副会长、秘书长及其他常务理事共8名组成常务理事会。第十八条 理事由会员单位委派其主要负责人担任；理事在任期内如发生离任等情况时，由所在单位函告银行公会后，新任主要负责人自动接任原主要负责人任职。第十九条 公会理事会接受会员大会的授权负责公会的领导工作，执行公会的各项决议，行使下列主要职责：一、召集会员大会；二、执行会员大会的决议案；三、提出修改公会章程的草案，交会员大会审议；四、向大会提出公会财务预、决算报告；五、向大会提出理事会年度工作报告；六、主持正、副理事长的选举和罢免；七、向会员大会提请会员的吸收或除名；八、研究和决定公会会员大会授权的其它重要事项。九、向广东银监局报告公会的各项决议。第二十条 公会理事会负责建立重大事项报告制度，向广东银监局、中国人民银行广州分行报告公会的重要业务活动。第二十一条 理事会设会长1名，由工、农、中、建行广东省分行和广东发展银行总行主要负责人轮流出任。副会长2名（会员增加时，可根据实际情况适当增加名额），其中1名副会长由广东银监局推荐，另1名副会长由会员大会以无记名投票方式选举产生。正、副会长任期两年。会长或副会长在任期内如发生离任等情况时，由该会长或副会长单位新任主要负责人自动接任。会长为公会法定代表人，领导理事会日常工作，召集并主持理事会会议；副会长协助会长工作。如会长因故不能参加理事会会议，可委托副会长代替会长行使职权。第二十二条 监事会由3名监事组成（会员增加时，可根据实际情况增加名额）。监事任期与理事相同（两年），理事不得兼任监事。监事会设监事长1名，监事长、监事由会员大会以无记名投票方式选举产生。第二十三条 监事会的主要职责如下：一、监督公会的财务预、决算；二、监督公会的各项经营活动；三、监督会员履行会员义务；四、 负责组织对会员投诉进行取证调查；五、监督公会依照章程开展工作。在调查对象涉及监事单位时，该监事应当回避。第二十四条 理事会设秘书处作为常设办事机构,在理事长领导下负责处理公会的日常事务,负责公会日常财务的收支和核算,编制公会经费计划和财务预、决算。秘书处每半年向广东银监局报告公会开展工作情况。第二十五条　 秘书处设专职秘书长一名,主持秘书处日常工作。秘书长由理事长提名，经理事会通过后聘任。秘书处工作人员由会员各方选派或从社会上公开招聘。第二十六条 公会根据发展需要，成立各种专业委员会。各专业委员会设正、副召集单位各一名，成员若干名。召集单位和成员单位均由理事会推选产生。各专业委员会是公会理事会的附属机构，应执行公会章程,接受理事会的领导。各专业委员会的年度工作计划、财务预算应报理事会通过后实施。第二十七条 公会的理事长、副理事长、秘书长必须具备下列条件：一、遵守国家的法律、法规和金融政策，政治素质好；二、 具有大专以上学历，至少有5年以上金融工作经历，有一定的世界经济和国际金融知识并知晓商业银行业务方面的国际惯例。三、比较全面地熟悉我国经济和金融政策；四、身体健康，能坚持正常工作的在职人员；五、未受过刑事处罚的；六、具有完全民事行为能力。第二十八条 公会理事长行使下列职权：一、召集和主持理事会会议；二、检查会员大会（或会员代表大会）、理事会会议决议的落实情况；三、代表公会签署有关重要文件；四、代表公会参加境内外金融交流活动。第二十九条 公会秘书长行使下列职权：一、主持秘书处日常工作，组织实施年度工作计划；二、协调各专业委员会开展工作；三、决定秘书处和各专业委员会专职工作人员的聘用；四、处理其他日常事务。第三十条 公会会员大会（或会员代表大会）每年第一季度召开，秘书处应在会议召开前一个月将会议时间、地点及主要内容书面通知全体会员。第三十一条 经四分之一以上（含）的会员申请，理事会必须召集临时会员大会，秘书处应在十五天前将临时会议时间、地点及主要内容书面通知全体会员。第三十二条 理事会会议每半年至少召开一次;情况特殊的也可采用通讯形式召开。经理事长或三分之二（含）理事提议可召开理事会临时会议。理事会会议需有三分之二（含）理事参加方能召开。所作决议，须经理事会成员半数以上表决通过方可生效。第三十三条 理事因故缺席理事会会议，理事单位可另派代表持书面授权书参加会议。第三十四条 会员大会和理事会由会长主持,会长因故不能参加时由副会长主持,正、副会长因故均不能参加时,由理事会推选1名常务理事主持。主持人要在会议记录上署名。第三十五条 当表决需半数以上会员通过而赞同、反对票数相同时,应进行第二轮辩论、表决,直至形成决议。第五章 资产管理、使用原则第三十六条 公会的经费来源：一、会员交纳的会费；二、因工作需要，经理事会提出、会员大会同意后，可向会员收取专项费用；三、公会各种咨询、培训、有偿服务性等收入；四、捐赠、资助;五、其它合法收入。第三十七条 公会经费必须用于本章程规定的业务范围和事业的发展。公会经费的使用：一、公会所需固定资产及管理费用支出；二、公会举办各项活动或服务支出；三、工作人员的薪金等支出；四、其它与公会活动相关的支出。第三十八条 公会建立严格的财务管理制度，遵守《广东省社团财务管理办法》，保证会计资料合法、真实、准确、完整。第三十九条 公会配备具有专业资格的会计人员。会计不得兼任出纳。会计人员必须进行会计核算，实行会计监督。会计人员调动工作或离职时，必须与接管人员办清交接手续。第四十条 公会的资产管理必须执行国家规定的财务管理制度，接受会员大会和财政部门的监督。第四十一条 公会的资产，任何单位或个人不得侵占、私分和挪用。第四十二条 公会换届或更换法定代表人之前必须接受社团登记管理机关和业务主管单位组织的财务审计。第六章　章程的修改程序第四十三条 公会章程的修改须经理事会表决通过后,报会员大会审议。第四十四条 公会修改的章程，须在会员大会通过后15日内，报广东银监局备案并报广东省民政厅核准后生效。第七章 终止程序及终止后的财产处理第四十五条 公会如需终止，须经会员大会讨论通过，报广东银监局审查批准，由理事会负责处理善后事宜，并经注册会计师审计后，向广东省民政厅办理注销手续。第四十六条 公会终止前,须在业务主管单位及有关部门指导下成立清算组织,清理债权债务,处理善后事宜。清算期间,不开展清算以外的活动。第四十七条 公会经社团登记管理机关办理注销登记手续后即为终止。第四十八条 公会终止后的剩余财产，在广东银监局和社团登记管理机关的监督下，按照国家有关规定，用于发展与本团体宗旨相关的事业。第八章 附 则第四十九条 本会章程经2006年8月第四届会员大会修改通过；原章程同时废止。第五十条 本章程由理事会负责解释。第五十一条 公会章程报广东银监局备案、广东省民政厅核准后生效。

一是爱岗敬业，顾全大局;二是遵纪守法，规范操作;三是廉洁公正，自警自律;四是严守秘密，确保安全;五是正直诚信，勤勉尽职;六是热情服务，细致周到;七是勤奋学习，精通业务;八是团结协作，和谐互助;九是遵守公德，崇尚科学。

“珠三角的 车贷 市场已经被做坏了，部分银行正在退出。”深圳一家国有银行一级支行相关人士透露说。

相关调查人员发现，由于返利成本太高，珠三角多个银行基层网点已不堪重负，悄然退出 信用卡分期 车贷市场。近期，广东银行同业公会曾向各家银行发文，要求各银行签订协议，不得通过各类回佣获取汽车经销商汽车按揭 贷款 业务。

目前深圳市面上，银行客户经理开拓车贷分期付款业务需要给到的4S店返佣普遍达到6‰，最高的甚至达到12‰，加上客户经理人力等成本，开拓 信用卡 分期车贷的成本高于上级分支机构给以的绩效奖励。

竞争激烈的车贷市场

一度被各家银行发力的车贷业务正遭遇部分银行基层冷处理。据悉，车贷在银行内部主要包括两大业务，一种是传统的车贷抵押贷款，另一种则是过去几年刚刚兴起的信用卡分期贷款。一家国有银行广东省分行个贷部负责人表示，由于传统车贷抵押业务，需要经销商提供担保，还需引入担保公司，手续麻烦，审批周期长，各家银行早就不做了。而相比较之下，信用卡分期贷款尽管手续费相对于传统车贷费用高一些，但相对灵活，随着各大银行陆续推出更加优惠的信用卡分期买车业务，将逐步取代传统的车贷业务，是目前市场上主流的车贷方式。

相关调查人员走访市面多家银行看到，目前各家银行采取信用卡分期贷款普遍采取免息但收取手续费的方式。工农中建交五大行以及 招商银行 目前一年期手续费约为贷款金额的，而最长三年期约为10%。此外，针对在和不同汽车商合作中，厂商为了促销或进行一定的利息补贴。

“对于银行来说，这本来是一项收入不错的业务，但如今市场潜规则，银行的利润已经趋薄，部分银行甚至出现亏本。”广州一家股份制银行个贷部人士谈起车贷业务时如此表示。他口中的“潜规则”指的便是银行客户经理需要给到的4S店回佣。前述深圳国有银行一级支行相关人士透露，客户经理给4S店回扣多少，视乎各个支行的议价能力。据其了解，其所在的深圳某区，目前最低的为2‰，普遍为6‰，而最高甚至已经达到12‰。而目前回佣多少已经在市面上形成价格战，甚至同一家银行不同支行，为了抢夺与4S店的合作，已经在内部打起价格战。

事实上，回佣的多少已经成为4S店选择哪家银行进行合作的主要标准。佛山一家4S经销商说，选择合作银行，主要看的便是银行可以给到4S点多高的返利。

回佣侵蚀银行绩效奖励

上述4S店经销商称，银行是最早开始开展车贷服务的市场主体，不过随后各家品牌厂商都建立起了自己的金融服务公司，经销商会把大部分业务留给厂商系金融消费公司，目前厂商按揭贷款业务占到总体业务的80%以上。因此尽管汽车按揭市场总体呈现增量，但是给到银行的竞争却日渐激烈。

正是在这种情况下，各家银行只得以更高的回佣，以求进入4S店的业务渠道。而对于银行而言，给予的返佣加大了银行在车贷业务上的营销成本，而对于部分基层支行而言，营销成本已经超过了车贷业务为基层支行带来的绩效贡献。

前述深圳国有银行一级支行相关人士算了一笔账，以目前某银行一年期车贷手续费4%计算，要做足2500万的业务，银行可以获得100万元的中间业务收入，假设该部分业务为增量业务，则以一级支行通过多重绩效考核可以拿到上级分行23万元左右的绩效奖励。而以6‰的回佣计算，需要给到4S店回佣15万元。“在此之前银行的外勤客户基本上只做车贷业务，加上人工成本，银行实际上在做亏本生意。”该相关负责人透露，其所在的分支机构下半年开始已经选择实际性暂停该业务。

广东已发起行业自律

“在银行竞争充分的区域，车贷业务确实竞争已经白热化，行业潜规则下，银行成本很高，部分银行确实在退出。”有国有银行个贷部负责人透露，事实上，有关部门已经注意到车贷市场的潜规则对行业发展造成竞争问题，并希望通过行业自律方式来解决该问题。

相关调查人员获悉，不久前，广东银行业公会就曾专门针对车贷回佣问题向会员单位发出一份有关车贷的公约。相关调查人员从业内获得上述公约显示，目前银行向经销商提供的佣金包括银行及其从业人员以支付现金、提供实物或提供劳务等方式作为对价获取汽车经销商汽车按揭贷款业务的行为，其中就包括以现金、转账或购物卡(券)、储值卡(券)等形式向汽车经销商或其从业人员支付佣金的行为。

“这种情况实际上在二手房贷款市场刚刚兴起时也出现过，后来亦通过公约的方式解决了。”上述个贷部负责人表示。不过也有市场人士认为，回佣潜规则是市场竞争的结果，公约很难实际性解决问题，回佣方式只会通过更加隐蔽的方式收取。