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你的他还好吗
第一章 个人理财概述第一节:个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点:服务对象:个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类:1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心:个人理财范围:超越简单的资产负债业务性质:混业业务产品与服务的比例:3:7五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配,风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益第二章 金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场:以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等)金融资产:所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产(债务性、权益性资产)衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)二、金融市场的特点:商品的特殊性 来源:考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换三、金融市场的主要功能:微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能第二节、 货币市场一、货币市场包括:同业拆借市场短期政府债券市场回购市场商业票据市场银行承兑汇票市场额可转让定期存单市场货币市场共同基金市场二、货币市场概述货币市场:货币市场是买卖短期金融工具的场所。短期金融工具通常称为准货币。由此,产生“货币”市场的称呼货币市场特征风险较低(以交易债务工具为主的市场)流动性较高(短期资金融通)交易量大(所谓资金批发市场)货币市场功能短期资金融通、保持流动性政府宏观调控三、短期政府债券市场以贴现债券发行美国政府发债的计划性:91天、182天的国库券每周一发行发行方式:拍卖标的:收益率、价格、交款期竞价方式(竞争性投标) 单一价格:荷兰式:是按投标人报价由高到低顺序中标,直到满足预定发售额为止,中标者的国债认购价格是投标人报出的最低价—一单一价格,所有投资者按照这个价格,分得各自的国债发行份额多种价格:美国式:投标人报价由高到低顺序中标,直到满足预定发售额为止,中标单位以投标人各自出标价认购国债。非竞价方式(非竞争性投标)以竞价的平均价购买短期政府债券市场特征违约风险小流动性强面额小国库券收益的计算回购市场回购协议:出售证券时,与证券的购买商签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,从而获得即时可用资金的一种交易模式回购交易的本质:以证券为质押的短期融资活动回购不同于短期担保贷款短期担保贷款的债务人方如果不能按期偿还贷款,债权人要经过一定的法律程序才能收回和处置担保物在回购协议中,证券出售者如果不能如期买回证券,投资者就有权处置证券商业票据市场 融资成本低融资灵活对利率敏感性较强信用程度较高票据期限短票据面额大银行承兑汇票市场商业汇票是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付金额给收款人或者持票人的票据商业汇票的种类:按照不同的承兑人可以分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种由银行承兑的汇票为银行承兑汇票由银行以外的企事业单位承兑的汇票为商业承兑汇票银行承兑汇票贴现利息的计算贴现利息=汇票面值×实际贴现天数×(月贴现利息30)实付贴现金额=汇票面额 – 贴现利息大额可转让定期存单市场美国商业银行法Q条款限制存款利率投资者角度利息收入高可以随时兑现发行者角度增加资金来源(视为定期存款)有利于控制资产的流动性有利于资产负债管理货币市场共同基金市场市场特征投资对象:货币市场的金融工具(短券、回购等)投资者以基金账户为基础签发支票取现(美国),类似存款,但不计提法定存款准备金对货币市场基金没有存款方面的法规限制,没有利率限制货币市场基金风险和限制投资基金的固有风险金融监管机构正在逐步对基金加强限制
我说没事他沉默了我哭了
最近我社根据联社要求组织我们全体员工集中学习了《银行业金融机构从业人员职业操守指引》集中学习结束之后,我对照《职业操守》又研读了一遍,细细回味,感触颇多。
参加工作之后要也遵守自己制定《员工守则》。这次颁布实施统一的《员工职业操守》意义非常深刻。它是员工从业履职的基本规范和基本行为准则,完善现代企业制度、强化依法合规经营和风险防范意识、实行人性化管理与提高员工忠诚度相结合的基础上制定的。这对引导员工正确处理利益冲突,进一步加强内部管理,提升员工良好的社会公信力,树立银行良好的社会形象,有着积极的促进作用。
通过学习我认为认真执行《员工职业操守》,是规范员工从业行为、教育和引导员工自我约束、自我激励、提高员工从业素养和职业道德水准的需要;积极贯彻《员工职业操守》,不仅有利于提高全行员工的整体素质,加强员工队伍建设,而且对构建防范道德风险和操作风险的长效机制,夯实管理基础,培育健康和谐的企业文化,树立和保持银行良好的形象,有着深远的意义。
这次颁布的《员工职业操守》定位准确,概念清楚,重点突出,进一步规范了员工从业履职应遵循的职业操守,明确了员工职业行为的底线和界限,是我们银行从业履职的基本准则和基本要求。认真贯彻执行《员工职业操守》,对于提高全行员工的整体素质,树立和保持银行良好的形象,构建防范道德风险和操作风险的长效机制具有十分重要的意义。在新形势下,广泛开展职业操守教育活动很有必要,只有加强员工职业操守建设,提升员工的思想境界,才能激发员工的工作热情和无私奉献精神,使员工更加热爱本职工作,努力钻研业务,自觉遵纪守法,才能确保银行的改革顺利进行和业务蓬勃发展。
一、加强员工职业操守。 教育是银行改革发展的需要,也是防范风险案件的迫切要求,员工是企业的宝贵财富和价值源泉。银行的改革和发展需要一支具备良好职业操守的员工队伍,迎接激烈的市场竞争更需要一支高素质的员工队伍。如果我们严格规范职业行为,工作态度好,服务质量高,始终坚持忠于职守、诚实守信;依法合规,遵章守纪;廉洁从业,亲友回避;优质服务,公平竞争;以人为本,情趣健康,我们就会赢得广大顾客的信任和支持,促进各项业务的发展。同时,也增强了银行的知名度,树立了银行新形象,各项工作的开展就会事半功倍。因此,只有加强员工职业操守建设,才能提升员工的思想境界,激发员工顺应改革的工作激情和无私奉献精神。使员工更加热爱本职工作,努力钻研业务,遵纪守法,始终站在改革的前列,确保银行改革的顺利进行和业务的蓬勃发展。通过学习《指引》倡导了爱岗敬业、客户至上的工作态度,诚实守信、遵章守纪的行为规范,廉洁从业、勤俭节约的利益观等基本价值理念,是员工职业行为的准绳。加强职业操守建设,能够使员工深刻认识到自己对客户、对本职工作负有的职业责任,并内化为内心的道德信念。明确自己职业行为的底线和界限,明确自己可以做什么、应当做什么和不该做什么,预见到自己行为可能带来的后果,自觉约束自己的职业行为,形成以恪守职业操守为荣,违背职业操守为耻的企业文化,形成防范道德风险和操作风险的长效机制,推动银行事业持续健康发展。
二、加强职业操守建设。 必须搞好四个结合一是把加强职业操守教育与法规法纪教育、合规文化教育、廉洁从业教育、典型案例教育和职业道德教育紧密结合起来积极倡导从我做起从现在做起从点滴做起不断增强职业道德意识、风险意识、法律意识和自我防范意识要从员工“自律”抓起促使员工认真进行对照检查和自我调整不断提高思想觉悟和职业素养要坚持从业履职基本标准严格规范员工职业行为二是把职业操守教育与风险内控管理结合起来贯穿到业务经营各个环节中要站在风险控制的高度去看待职业操守建设控制风险不但要治标更要治本从而强化对员工职业道德教育使员工真正树立起正确的价值取向防范和化解各类风险三是把职业操守教育同培育员工对我社的忠诚度结合起来贯穿到员工职业生涯的全过程要从员工的归属感和工作自豪感处着眼通过教育使广大员工树立正确的世界观、人生观和价值观认识到只要尽职尽责、努力工作在我们这个大家庭里是有充分保证的从而增强员工爱岗敬业精神和对银行事业的忠诚度四是要把职业操守教育同学习先进典型人物的模范事迹结合起来使广大员工领悟到先进人物人格魅力正源自“爱岗敬业、无私奉献”人生真谛弘扬“干一行爱一行专一行”的高尚品质把“奉献在岗位”作为工作准则和座右铭。
三、言行一致。 扎实开展社会实践活动争做具有良好职业操守的积极实践者《员工职业操守》是员工从业履职的基本规范是员工职业行为的最低标准和底线也就是说所有的员工都必须做到也是能够做得到的因此要把员工职业操守教育作为精神文明建设的重要内容使员工在具体实践中养成良好的职业习惯调动广大员工参与职业操守建设的积极性提高员工队伍的整体素质和银行的良好形象全行员工都要认真学习《职业操守》自觉遵守《职业操守》为银行改革发展做出新贡献争做一名合格的银行员工。
近日,分行组织了《银行业金融机构从业人员职业操守指引》的学习,它为银行业金融机构从业人员的职业操守做出了明确、详细、具体的规定,对于规范银行业金融机构从业人员的职业行为、保障金融机构正常稳定运行、维护商业银行信誉具有重要意义。通过仔细研读指引,并加以思考和总结,我有以下心得和体会。
一、知法守法,积极维护国家利益和金融安全
指引明确指出了要知法守法,严格遵守国家的各项法律规章制度,要把国家利益放在最重要的位置。这就要求我们在日常工作当中,熟悉国家相关法律和金融业规章制度,提高警惕,时时用法律来规范和约束自己的行为,杜绝违法犯罪。对于违规违纪行为要及时举报,尽最大努力维护国家利益,维护金融安全。
二、规范操作,努力保障系统正常稳定运行
商业银行功能繁多,要处理非常多的事务,是一个庞大而复杂的系统。这些功能的实现,离不开后台各种系统、程序的强力支撑。为保证各类业务系统的正常运行,需要我们在平时的操作维护中,要及时、认真、准确地执行总行的各项维护程序和操作流程,谨慎操作,防止因操作不当影响我行业务的正常进行。对于操作中出现的异常情况,要及时向领导和总行反映并积极寻求补救措施,争取把对业务的影响降到最小程度。要努力学习工作所需要的各种知识技术,提高个人全面技能和技术素质,为工作做好充分的知识储备。
三、客户至上,诚实守信,为客户提供优质服务
客户资源是银行的生命力,银行的健康持续发展和效益增长离不开优质、稳定的客户。这就要求我们要把客户放在重要位置,时刻遵循客户至上的原则,想客户之所想,急客户之所急,努力为我行客户提供优质服务。认真执行首问负责制,对客户的咨询要热情对待,实事求是为客户介绍我行的各项产品和服务,绝不欺客户,使客户在我行得到最贴心的服务。在努力发展新客户的同时,也要深度挖掘老客户的潜在需求,使老客户感觉到银行对其的重视,这有利于保证稳定的客户群体。
四、廉洁自律,保障个人职业生涯健康发展
每个人都是社会的一分子,都应当为社会做出力所能及的贡献。作为银行业的员工,我们要珍惜自己的工作机会,廉洁自律,自觉抵制违法商业行为和商业贿赂,抵御社会上的不良诱惑,树立正确的人生观和价值观,保持崇高的道德境界。我们要对工作负责,对自己负责,对社会负责,保障个人的职业生涯健康、向上发展。
(一)统一思想,提高认识。 进一步加强宣传,开展学习教育,把全员的思想和行动统一到《操守指引》的精神上来,通过以贯彻落实行为准则为抓手,强化全员法纪意识,从业廉洁意识,规范从业行为,提升内部管理水平,提高农信社的市场竞争力。
(二)加强教育,提升素质。 在全系统深入持久地开展《操守指引》的学习教育活动,开展讨论交流,积极推广行为准则的先进典型和经验做法,规范农信社从业人员行为,通过以先进典型引路,发挥榜样示范作用,推动全区农信社从业人员职业操守水平的整体提升,巩固和加强农信社依法廉洁执业的良好形象。
(三)强化责任,加强检查。 明确辖内各机构主要负责人为第一责任人,针对自查中发现的问题和存在的不足,狠抓检查反映问题的整改和落实;联社将组成专项检查组,经常性地对员工遵守行为准则等情况开展监督检查,促进辖内机构平衡推进工作,促进《操守指引》精神的全面贯彻落实。
(四)完善措施,构建长效机制。 对各单位自查暴露出的问题,进行深入分析,查找原因,制定详细的整改措施,及时完善制度和健全工作机制,不断增强制度执行力。对贯彻落实行为准则中的先进典型、先进经验、先进集体和先进个人进行总结表彰和推广。进一步完善工作措施,扎实开展,长抓不懈,努力构建全员遵章守纪、合规经营、防范金融风险的长效机制。
(五)争先创优,促进发展。 在全辖大力开展“四有班子”、“三尊三德”活动,引领员工爱国、爱社、爱岗,争先创优,完成各项工作任务;加大员工遵章守规与防案控险的力度,确保全市农信社人财物安全。
在我行的每日班前会上,我认真学习了“《银行从业人员职业操守》解读”。通过这次学习,我深深体会到作为一名建设银行员工的职业责任感。下面是我个人的一点真实体会,具体有以下几个方面:
一、由个人形象看整体形象,由整体形象看银行素质。
一个员工的个人仪表,不仅仅代表了自己的外在形象,更深层次地反映了一个人生活态度、工作态度。从客户踏进建行的那一刻起,我们的个人形象、行为表现,都关系到客户对银行的看法。我们每一个人不止代表自己坐在这个位置上,而是代表了建设银行这个金字招牌的一部分。从整洁的发型、干净的工作装,到面对客户时一个真心的微笑、一声亲切的问候,都是在一点一滴的展现个人魅力,也是在展现我们银行的精神面貌。良好、严谨、专业的形象,能提高行业的专业性,更会加深客户对银行的信任。时刻将自己的行为与银行紧紧的联系在一起,不但要尊重自己的选择、还要对自己的选择担负责任。
二、在工作中不断学习、丰富自己的多种能力
工作态度决定工作效率。不一样的工作态度,得出的工作效果自然也就不一样。我们要用《银行从业人员职业操守》里已有的标准衡量、思考自己,并以《银行从业人员职业操守》的标准要求、完善自己。学无止境,在我们的工作过程中,每年的`新业务培训、新一代系统升级等等,从来都没有停止过学习。怎样学习、学习什么样的知识,这是要认真思考的。学习到的知识永远都是自己的,你的优秀表现决定了你的考评。只有做好自己本职工作、遵守各项规章制度、尽忠职守、不断进取、不断提高自己的业务水平、个人修养与素质,才能更好的服务客户。时刻保持学习的热情、及时更新新业务知识、熟练掌握业务技能,与时俱进,让自己和建设银行这个名字一起闪光。
三、提高服务意识热情服务于大众
建设银行是我国四大专业银行中的一员,是银行业的中流砥柱,它也是一个服务公众的服务行业。不但要求我们具有过硬的专业水平,还要求我们以服务的姿态来为客户提供满意的服务。作为它的一名工作人员,我们就是专业的代名词,跟客户相比,我们只是认知的专业知识比别人多一点,能在建设银行这个平台上,为客户提供一定的帮助。客户眼里的你,只有提供优质服务的义务,没有什么特别的权力。客户尊重你,是你的服务给他(她)们工作带来了帮助和便利。做好自己的本职工作,规范操作程序,是对工作的负责,更是对客户负责。客户就是上帝,是银行业务赖以发展的基本因素,要善待给予我们支持的客户。客户的满意是我们的应该做的,满意的客户才会回报我们,这才是我们的最终追求目标。现在,在同一条街上,林林总总的银行满眼都是,都做着相同或类似的业务,客户为什么要选择建行?可能就是因为你的一个真诚的微笑、一句关怀的话语、一次善意的提醒!
四、尊重同事建立信任的合作关系
分享是一种美德。有人愿意与你共同分享,说明你人缘好、有亲合力,这是你的幸福!一天24小时中,(除了睡觉的8小时)有8小时的时间都是跟同事在一起度过的。也就是说,在我们工作的几十年里,有三分之一的时光,是在跟同事交往、合作。为了自身利益也好,为了工作也好,都应当建立一种信任关系。信任是合作的基础,没有信任,就不会有好的合作。在庞大的银行会计系统作业中,没有合作,单凭一点微薄的个人能力怎么能做好这个系统的工作呢?通过与人的合作,让同事感受到你的真诚,在帮助别人获益的同时而实现自身利益,这样双赢的事,何乐而不为呢?合作谋发展,珍惜、利用并处理好同事关系,也可以为自己打造一个轻松、温馨的工作环境。对自己提高工作效率也是有很大帮助的。
五、理解、配合监察工作
平时工作繁忙时候,难免会出现一些类似这样的小毛病:登记簿登记不完善、回单入箱不够及时等等。也很不理解监察工作的检查,总是认为他们是在“鸡蛋里挑骨头”。通过这次学习,我也认识到,接受国家机关的监督管理,是银行业金融机构的法定义务。银行作为一个高度依赖负债经营的行业,潜伏着较大的不确定性和风险。国家加强对银行的监管,是对广大民众的负责任,也是对银行业的发展负责。我们更是要理所当然的积极配合监管工作,共同防范风险。行内的监察检查工作,是保障我行各项业务正常发展的“指航标”,更加需要我们从业人员的积极配合来完善。严格遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度,保护我行的商业秘密、知识产权和专有技术是每一位员工应当自觉执行的制度。
职业操守是对我们从业人员职业行为的基本要求。《银行从业人员职业操守》为我们规范职业行为做出了原则性的规定。通过这次学习《银行从业人员职业操守》,使我们对职业操守的基本操作有了一个明确的指引,也使我本人更加明了地知道了,作为一名建设银行的员工,应该做什么、不应该做什么,应该怎样去做。以上是我本人的一点真实的理解和体会,不一定全面。我要在以后的工作的中,以《银行从业人员职业操守》来要求自己,完善自己,不愧于自己的职业!
律政先锋张大炮
Dear sejin_bee:我推荐您参看下文:全国人大常委会法制讲座讲稿之十八我国的金融法律制度() 吴志攀一、金融法的概念金融法是调整金融关系的法律总称。金融关系包括金融监管关系与金融交易关系。所谓“金融监管关系”,主要是指政府金融主管机关对金融机构、金融市场、金融产品及金融交易的监督管理的关系。所谓“金融交易关系”,主要是指在货币市场、证券市场、保险市场和外汇市场等各种金融市场,金融机构之间,金融机构与大众之间,大众之间进行的各种金融交易的关系。在金融法总称下面,可以将有关金融监管与金融交易关系的法律分为银行法、证券法、期货法、票据法、保险法、外汇管理法等具体类别。金融信托属於金融法的范畴,而普通的、一般性的信托,属於民法范畴。在我国没有以“金融法”来命名的单独的某个法律。涉及金融类的具体法律,通常用它涉及的金融行业的名称来命名。例如,中国人民银行法和商业银行法等。目前,我国已经颁布的金融法律与法规相当多,截止到2000年底,由全国人大颁布的金融法律有1部,即中国人民银行法。由全国人大常委会颁布的金融法律8部,包括商业银行法、证券法、保险法、票据法、担保法等。由国务院颁布的金融法规142部。由国务院各机构颁布的金融类规章3523部。由最高人民法院制定的金融类司法解释39部,最高人民检察院的8部。上述总计3721部。上述的金融法律、法规等都是具体的规范,但是,它们都有一个共同的特点,就是它们都直接调整金融关系。而其他法律,如民法等,可能也调整金融关系,但不是直接调整,而是间接调整。所以,在研究金融法律问题时,如果将它们综合在一起,进行系统性研究,才符合金融本身系统化的特点。金融关系的特点,决定了金融法以下三个主要特点。 二、金融法的特点(一)金融法的系统性传统的商业关系是“一对一”的关系,例如,消费者到一家商店买东西,他们之间是买卖关系。如果这家商店关门了,消费者就会到另一家商店去买东西。而且,当一家商店关门时,另一家商店的生意还可能更兴旺。但是,银行与存款人的关系就不同了。如果一家银行倒闭了,可能会引起整个银行业的不安。这就是金融界所称“连锁反应”。因为存款人对所有银行的支付能力开始怀疑。於是,民众对其他银行开始挤提,结果许多银行都可能倒闭。金融法调整的关系不是“一对一”的关系,而是“一对多”和“多对一”的关系。由於金融业有“连锁反应”的特点,所以,金融法对金融业有“牵一发动全身”的系统作用。例如,我国在制定与执行商业银行法时,不仅考虑商业银行法的问题,还要考虑与证券法的关系问题。过去,不允许银行资金进入证券市场,证券市场会因资金来源不充足而萎缩。现在,允许银行接受股票抵押贷款,股市资金来源比过去更充足,股市就会膨胀。再如,银行存款利息提高时,证券市场交易量,通常会相应减少;反之,便会增加。在金融领域看来,银行与证券市场就好像两个互相连通的“水库”,资金就像水库中的“水”。当一个金融市场的压力升高时,“水”就会从一个“水库”流向另一个“水库”。除了银行与证券市场之外,其他各金融市场也像互相连在一起的“水库”,资金之“水”可从银行信贷市场流向证券市场;也可以从证券市场流向保险市场;可以从证券投资基金市场流向证券市场,也可以流向外汇市场或银行储蓄市场等。明年,我国加入世界贸易组织(WTO)后,国内金融市场与国际金融市场将在更大程度上接轨。所以,国际金融之“水”与国内金融之“水”,将在一定程度上互相流通。到那时,金融法的系统性不但在国内法中表现出来,而且,也会在国际金融法中表现出来,就像现在的美元加息,港股就会有不同程度的下跌一样。(二)金融法的宏观调控性金融法是调整金融交易与金融监管关系的法律,所以,比较其他商法和民法,具有更明显的宏观调控性。金融法对金融关系的四大要素进行规范,这四大要素是:市场准入、经营范围、利率及汇率和资格审查。由於上述因素对国民经济有直接或间接的影响,所以,金融法对宏观经济的调控作用,比其他法律更加明显。金融法的宏观调控性还表现在国际层面上。金融法本来具有国别性或地域性,不同国家的金融法存在许多不同。但是,由於金融全球化的发展趋势,由於国际货币基金组织(IMF)和世界贸易组织(WTO)等国际组织积极推行全球金融服务贸易与金融市场开放政策,以及金融自由化,世界上许多国家,特别是亚洲一些国家的金融法,也越来越多的受到金融全球化的影响,使得许多国家的金融法表现出更多的国际性。金融法的宏观调控性还涉及国际金融市场的问题,例如,国际金融系统安全、国际反洗钱行动的合作、国际金融服务贸易市场开放、国际金融结算、国际金融市场交易、国际融资活动、国际汇率协议与同盟、外资银行分行所在东道国与其总行所在国政府间信息交换与合作、国际金融电子化与数字化联网,都将金融法从国内的法律发展为国际合作性的法律。(三)关注资金流通的效率性人们常说“时间就是金钱”,“寸金难买寸光阴”。这两句话都将时间与金钱联系在一起,也反映出金融业中资金融通及效率的重要性。所以,调整金融关系的法律,也要求特别关注资金融通效率,也就是特别关注金融关系中的时间因素。假如,如果我国某公司欠日本某公司,用美元计帐的债务,由於不同时间美元对日元的汇率不同,要付的钱就会相差很大。金融交易关系对时间特别敏感,所以,采用金融法调整金融关系时,也要特别关注资金流通的效率性。三、金融法的主要内容(一)金融监管法的主要内容1、关於金融市场准入问题政府金融主管部门规定设立金融机构的标准,也称为金融市场的准入资格。由於金融市场风险较大,而且属於系统性风险,各国政府对金融市场准入资格,都进行严格审查,都规定了较高的准入资格。我国的金融市场准入资格,与国际平均水平相比又是比较高的。例如,设立商业银行的条件有5项:有符合商业银行法和公司法规定的章程;有符合商业银行法规定的注册资本最低限额;有具备任职专业知识和业务工作经验的董事(行长)、总经理和其他高级管理人员;有健全的组织机构和管理制度;有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。其中,注册资本要求的最低限额为10亿元人民币。城市合作商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币。相比之下,外国商业银行注册资本最低要求是我国规定的40%或者更低。在我国,设立证券公司必须经国务院证券监管机构审查批准,设立综合类证券公司的注册资本最低限额为5亿元人民币,设立经纪类证券公司注册资本最低限额为5000万元人民币。在我国,设立证券登记结算机构必须经国务院证券监管机构批准,它的自有资金应该不少於2亿元人民币。在我国,设立保险公司需要经国务院主管部门批准,保险公司的注册资本的最低额为人民币2亿元。如果将上述条件与其他非金融公司相比,其他公司设立条件要低得多。例如,在我国设立有限责任公司,只需要2人以上50人以下的股东参加,最低注册资本,根据公司经营行业不同,分别为(咨询、服务业)10万元、(商业零售业)30万元和(生产经营业)50万元不等。还没有超过100万的要求,但是,金融机构最低限额也要5000万或者1亿元人民币,可见两类公司准入条件差别之大。我国的市场准入对外资金融机构还有特殊规定:在我国设立外资银行、合资银行需要经过中国人民银行批准,其最低注册资本额为3亿元人民币等值的自由兑换货币。外资财务公司、合资财务公司的最低注册资本为2亿元人民币等值的自由兑换货币;外国银行在我国设立分行时,也要经过中国人民银行批准,该外国总行在提出申请前1年年末的总资产不得少於200亿美元,同时,它要无偿拨给不少於1亿元人民币等值的自由兑换货币,作为设在中国境内分行的营运资金。除了上述注册资本要求之外,准入审查还包括,审查申请设立金融机构者的产权结构、经营计划、经营制度、内部组织结构、董事及高级管理人员任职资格、申请设立金融机构者的财务状况与经营前景预测、审查申请人关联公司情况以及业务并表情况。在批准设立金融机构后,还要审查金融机构的经营范围、股权转让情况、重大投资与收购情况等。不但我国金融主管机构严格审查准入资格,而且,欧洲经济合作与发展组织(OECD)建立的国际银行监管机构“巴塞尔协会”也在其《核心原则》(1997年9月)中,提出了相似的审查要求。2、金融机构经营范围问题金融机构允许在什麼范围内开展业务也是法律要规定的一个重要问题。如果规定的经营范围越大,金融机构获利的机会就越大,同时,风险也越大。反之,金融经营的范围越窄,金融机构获利的机会也越小,风险也相应减少。国际金融领域,一直有“分业经营”与“混业经营”两种模式。欧洲大陆国家的金融机构,多采取混业经营模式。美国从1933年格拉斯‧迪格尔法案颁布后,采取分业经营模式。根据我国商业银行法和证券法的规定,我国采取分业经营的模式。1986年,英国开始金融体制改革,将金融监管机构合并为一个机构,金融机构业务可以混业经营。1996年日本效仿英国,提出了日本版本的金融体制改革,其中也包括混业经营的改革。日本金融改革法案,在2000年1月1日开始陆续施行。1999年11月,美国克林顿总统签署《金融服务现代化法案》,将实行了66年之久的格拉斯‧迪格尔法废除。新法案放弃了分业经营限制,允许金融业的混业经营。我国目前还是采取金融业分业经营的国家。例如,我国商业银行经营范围还限於传统业务,而不允许经营证券投资与信托业务。我国对经营范围的限制是非常严格的:“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务,不得投资於非自用的不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资”。同样,证券公司的经营范围也是按照分业经营来制定的。我国证券公司分为综合类证券公司和经纪类证券公司。前者的业务范围比较宽,可经营证券经纪业务、证券自营业务、证券承销业务等。经纪类证券公司只允许专门从事证券经纪业务,不能做自营业务。为了防止其他资金流入证券市场,法律还禁止“银行资金违规流入股市”,同时,法律还规定了“国有企业和国有资产控股的企业,不得炒作上市交易的股票”。目前,国务院证券监管机构在具体实践中,进行了一些证券市场资金渠道多元化探索,采取了放宽的政策。现在,政府允许保险资金通过证券投资基金的形式,间接进入股市,也允许银行资金通过股票抵押方式,对证券公司提供融资。还允许包括国有企业和国家控股企业的资金,通过投资基金的方式,间接进行证券投资。“分业经营”与“混业经营”反映出金融业发展的不同阶段,也反映出各国政府对金融风险的不同处理哲学:分业经营的哲学是避免风险,而混业经营的哲学是管理风险。如何对待风险,除了政府之外,还要依靠金融机构的自律机制,金融机构监管人员的监管经验,金融市场投资者的理性与成熟程度。分业经营对金融机构的自律机制、监管人员经验、投资者理性程度的要求低一些。而后者的要求条件似乎更高。我国金融业将来是否能够搞“混业经营”,要看条件是否具备?条件成熟时,再提出改革并不晚。3、金融机构自律问题金融资产大部分是以负债形式取得的,在债权意义上金融资产是属於“别人的钱”;这个行业的风险非常大,而且属於系统性的风险,一家金融机构出现问题后,容易引起连锁反应,导致整个金融系统出现危机。所以,金融机构的自律机制是非常必要的。自律机制表现为三个层次:第一是金融机构内部的自律机制;第二是金融同业之间的自律机制;第三是金融市场中的客户对金融机构的监督机制。我国商业银行“应当按照中国人民银行的规定,制定本行的业务规则,建立、健全本行的业务管理、现金管理和安全防范制度”。同时,“商业银行应当建立、健全本行对存款、贷款、结算、呆帐等各项情况的稽核、检查制度。商业银行对分支机构应当进行经常性的稽核和检查监督”。我国证券业组成同业协会,它的职责包括:协助证券监督管理机构教育和组织会员执行证券法律、行政法规;制定会员应遵守的规则;监督、检查会员行为,对违反法律、行政法规或者协会章程的,按照规定给予纪律处分等。我国商业银行的同业协会是由国务院有关部门批准成立的。证券公司的同业协会、保险业的同业协会也已依法成立。各种金融机构的同业协会在法律的基础上,制定更为严格的行为守则,并对本行业的营业者的日常经营行为进行监管,以便维护在行业市场上的公平竞争和市场秩序。4、存款人和大众投资者保护问题在金融法律调整的金融交易关系中,法律更多地关注保护存款人或投资人的利益。这是金融法与普通合同法的不同。金融机构更多的是利用“别人的钱”在经营。如果经营失败,而存款人或基金的投资人又没有参与经营,让存款人和基金的投资人再承担责任,显然是过重了。所以,金融法更多地保护存款人和基金投资人。具体表现在:(1)商业银行法设专章对存款人进行保护。保护的内容主要是:其一,遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则;其二,拒绝法律授权以外对个人储蓄存款查询、冻结、扣划;其三,拒绝法律和法规授权以外,对单位存款查询、冻结、扣划;其四,保证存款本金与利息的支付,不得拖延、拒绝支付存款本金和利息;其五,为了保护存款人的利益,商业银行还要向中国人民银行交存存款准备金,留足备付金;其六,按中国人民银行规定的利率上下限,确定存款利率,并且公告。(2)证券法也对投资人的利益进行保护。主要内容分为两类,其一,是对证券发行要求信息充分披露与政府主管部门核准及发行后的持续披露。其二,是规定禁止交易行为,保护证券市场上的公平交易。例如,禁止内幕交易行为,禁止通过单独或利用信息优势联合或者连续买卖,或操纵证券交易价格;禁止与他人串通,事先约定的时间、价格和方式互相进行证券交易或者互相买卖并不持有的证券,影响证券交易价格或者证券交易量;以自己为交易对像,进行不转移所有权的自买自卖,影响证券交易价格或者证券交易量。禁止国家工作人员、新闻媒体从业人员等编造并传播虚假信息、严重影响证券交易;禁止证券交易及中介结构从业人员,在证券交易中做出虚假陈述或信息误导;禁止证券公司及从业人员从事法律认定的各种欺诈客户利益的行为等。(二)金融交易法的主要内容金融市场发展,主要体现在金融交易发展上。金融交易关系从形式上看,属於合同关系的一种。由於这种合同涉及的内容是金融交易,所以,金融法调整金融交易关系的主要内容可以概括为四个方面:1、对金融市场的宏观调控金融交易合同,无论是贷款合同,还是证券交易合同,从合同法的角度来看,都是当事人双方之间的权利义务关系。但是,从金融法的角度来看,金融交易合同不仅是双方当事人之间的合同,而且,还是受到政府宏观调控的合同。我们可以举目前正在流行的“个人住房担保贷款”为例子(以下简称“个贷”),来说明政府宏观调控的情况。从1998年开始,我国商业银行开始举办“个人住房担保贷款”。到2000年底,全国商业银行发放的城镇居民住房贷款达3991亿元人民币,占今年新增贷款的40%。上述表面看,“个贷”是借款人与银行之间的借贷合同关系。但是,这种借贷关系从产生、发展到最终结束,都将受到政府的宏观调控。这种调控在金融法及有关法规中都有规定。对“个贷”宏观调控开始於1997年,首先是政府转变观念,城市居民住房从非商品化转变为商品化。然后,政府金融主管机关批准商业银行在个别城市,进行“个贷”业务试点。接著,在全国范围内推广这项贷款业务,整个房地产市场与金融贷款市场开始被调理好转。全国城市空置5000多万平米房产,以及被房产占压银行大约几千亿元贷款资金,重新流动起来。又间接带动了大约40多个相关行业发展,解决了一批城市下岗职工再就业,还为部分农村剩余劳动力提供新的就业机会。从“个贷”例子中,可以看到政府宏观调控对金融业和与金融有关的其他行业的影响之大。2、维护金融市场秩序由於我国处於资金供不应求的情况,所以,在金融法制允许的范围之外,不时会出现金融市场禁止的情况,例如,在银行领域,出现的资金“体外循环”,“乱集资”,“高息揽存”,“资金地方保护主义”和“抵押执行难”,“暴力抢劫银行现金”,“伤害银行工作人员和保安人员”,“非法制造、贩运假钞假币”,“非法设立假银行”,“伪造银行汇票和印鋻”,“制造假存单”,“伪造信用卡”,等等情况。在外汇管理领域,出现的“外汇黑市”;在证券市场出现的“非法设立证券交易场所进行私下交易”和“证券市场内幕交易”等情况;在保险市场出现的“保险”等情况。所以,必须加强金融法制建设,降低与预防上述金融领域的违法犯罪现像。为此:一,在金融立法时,就要考虑针对该领域犯罪的解决方案;二,在金融市场各种交易中,事先进行规范性程序设计,采用规范程序与制度建设,辅助技术措施,预防违法与犯罪;三,对金融从业人员,特别是高级管理人员进行金融法制教育,增强金融法制观念与金融职业操守的自律。3、建立金融信用机制社会主义市场经济要以信用为基础,信用依靠交易记录来积累与评价。个人在金融支付与结算中的记录,早在100多年前的美国与欧洲的金融市场上,就被业内管理系统作为信用记录与评价的参考因素。在我国实行社会主义市场经济过程中,建立完善的金融信用制度十分重要。这种信用关系需要金融法来建立,并加以维护。4、规范我国金融市场对外开放在世界贸易组织(WTO)一揽子框架协议中,有服务贸易的一揽子协议(GATS)。服务贸易协议框架中,包括了金融服务贸易协议(FSA)。该协议已於1997年12月13日签署,1999年1月1日生效。现有102个WTO成员国,作出了开放本国金融市场的承诺。我国在加入WTO后,也面临是否承诺接受金融服务贸易协议以及开放本国金融服务市场的时间问题。我国金融法律界要加紧研究有关法律文件,比较我国金融业发展情况,预先作好立法准备工作。我们还面临金融革命的另一挑战,这就是金融电子化与信息化。金融电子化与信息化将对我国传统金融业形成另一冲击。在国际上,金融业电子化与信息化,正在改变著金融机构外在的形式和内在的内容。银行营业门市数量正在减少,取而代之的是自动提款机(ATM),甚至是安装在笔记本电脑中的网络银行服务系统(ONLINE-BANKING)。证券交易的网上运行,将股票交易大厅变成了新股上市的仪式场所,实际交易完全可采用“无场所化”运作。“将大户室搬到家里”和使用电话委托买卖证券,基本实现股票交易“无纸化”和“无场所化”。这种电子化与信息科技在金融市场中运用,将金融交易正在转化成为金融信息数据处理。未来的金融机构将演变成为金融数据信息处理与服务公司。诸如这些变化,必将产生新的法律问题,对我国现有的金融法提出难题。由於我国金融法立法中积累的经验,主要是在“有纸化”和“有场化”金融交易与监管基础上形成的。对於金融电子化与信息化还有待於实践,它将给金融立法带来什麼问题,现在还看不清,但是,金融法律界的研究人员应该从现在起,迅速开展研究,准备新的立法设计方案。 四、对人大常委会修订与制定金融法的几点建议(一)加入WTO后,修订现有金融法的建议由於我国现有金融法律与法规的一些内容,与WTO规则不适应,急需修订。为此,建议全国人大常委会,在明年适当的时间开始,修订中国人民银行法、商业银行法、证券法。国务院有关部门根据上述法律,同时修订外汇管理条例、外资金融机构管理条例、银行结算管理条例等。另外,还要抓紧制定中外合资投资基金管理条例等新法规,使我国有关法律法规与WTO规则协调一致,同时,也使我国政府在谈判过程中所做的承诺,在立法上得以实现。(二)国家金融系统安全立法问题1、金融法在“金融市场准入”、“经营范围”、“利率及汇率”和“从业人员资格”等四个基本层面上进行规范。将金融安全行为规范依法确定在一定条件之上。2、通过众多法律与法规,将金融交易与金融监管的具体内容,落实到程序化和操作化层面。金融机构根据法律和法规的要求,制定本行业和机构内部的操作规范与程序,将金融交易中的风险或不安全隐患,采用安全操作程序加以预防。3、将违反金融法律规定,造成较严重后果的,构成犯罪的行为,认定为金融犯罪,依法追究行为人和直接责任人的刑事责任。4、要加强现场的检查与监督。我国金融市场的监督有四个方面:一是,金融机构的自律监督;二是,同业协会的行业监督;三是,政府有关主管部门的业务合规性检查与监督、财务稽核、审计监督、财经纪律检查、税务监督等;四是,司法部门监督。我国的检察院与公安部门对接到举报的违法行为,要开展有关司法程序的调查。我国法院对於金融市场中不正当竞争行为或侵害客户合法权益的行为,受理有关的诉讼案件。5、金融从业人员入门的素质要高,入门后还要不断进行素质培训和学习,不断提高业务与职业道德素质水平。最后,金融机构内部的管理机制设计也要考虑到经济发展与科技进步带来的变化,参考国际其他国家金融机构管理机制设计的经验,不断改进与完善我们的管理机制的设计。达到管理机制设计的合理性与业务操作的安全性及效率性,同司法的公正性的结合。(三)金融机构管理体制改革问题 我国金融管理体制改革正在进行之中。我们还存在要解决的问题。例如,在金融机构管理体制与市场运作的关系中,依然带有浓重的政府“政策导向”的色彩,使金融机构对“市场导向”不够敏感。久而久之,金融机构会养成过度依赖政府,不依靠市场生存和发展的习惯。政府对金融业的宏观调控的效果比较明显,调节手段也更为直接,这是必要的。但是,过度使用它,也会带来负面影响,例如,政府承担过重的金融市场风险。这种负面影响,在国内金融市场还没有更多对外资金融机构开放的现阶段还表现不明显,但是,如果国内金融市场对外进一步开放时,其负面效果就会更加明显的表现出来。政府政策导向型的金融业另一种负面影响,是不利於国有独资商业银行的定位。在法律上,国有独资商业银行是公司,但是在实际操作上,它们更偏重於政府部门。例如,法律要求设立商业银行要有章程,但是,四家国有独资商业银行中的三家,没有公布与法律相适应的新章程,依然沿用老章程。关於是否设立董事会制度的问题,至今还没有明确的说法。类似情况在其他金融法中也存在。这种情况如果长期存在,将使国有独资商业银行在法律形式与实际内容方面出现脱节,不利於国有独资商业银行在激烈的金融市场竞争中发展。(四)金融机构的自主权问题在我国金融法的立法与执法过程中,都要保障金融机构在经营中的自主权。这个问题与金融机构自律问题是相辅相成的。我国已经颁布的金融法律中,几乎都规定了金融机构的自主权内容,依法享有企业法人的经营自主权。从金融机构承担的风险来看,也必须对其授予经营自主权。因为金融行业属於高风险行业,既然要求金融机构自己承担风险,就要给予金融机构经营上的自主权。使它们根据风险大小,选择经营业务。如果金融机构选择了某种业务,经营失败而造成损失时,风险就要由他们自己承担,政府不替它承担。相反,金融机构经营什麼业务不是由他们选择的,而是有其他外来的因素要求的,由此所造成的损失,就不应该由金融机构自己承担风险。银行承担金融风险的性质的区别:如果是纯商业性,或经营性风险,银行自己承担。如果是带有政策性的风险,就不能完全让银行来承担,而由政府间接承担。当金融机构承担经营性风险的时候,就要以其全部资产承担民事责任。(五)金融资产市场化的新问题我们还面临著金融业发展市场化的挑战。目前,我国金融机构的规模还比较小,人员数量较多,金融交易的效率同发达国家和地区相比还有差距。主要差距是我国金融资产的流动性不高,金融资产的市场化,特别是证券化程度不高。我国金融领域的银行抵押资产的证券化,股票抵押融资,保险资金部分证券化,商业票据的贴现与再贴现已经开始探索,“债转股”的法律问题,个人住房抵押贷款证券化,商业机构应收款证券化等也需要抓紧研究。再如,商业银行,保险公司,证券公司上市,以及证券交易所自身挂牌上市等。上述新的金融业务的发展,速度快,观念新,影响大。相比之下,立法研究与司法实践滞后。目前,这方面表现出来的问题是:政府一些金融体制改革新措施已经开始实施,而法律措施还没有及时跟上。在司法实践中,有时会出现政府金融改革措施与现行法律规定相冲突的情况。这些新的法律问题将来会越来越多,其中包括金融信用评价、审计师的责任、风险隔离机制、电子系统事故责任等问题。所以,建议立法机关要加强对金融法的系统研究,为已经出现和即
昨天爱我今天一样
金融法是调整金融关系的法律总称。金融法的特点:系统性、宏观调控性 、资金流通的效率性。金融法的基本原则:指在一定金融法律体系中作为金融法律规则的指导思想、基础或本源的综合性、稳定性的重要的法律原理和准则,它是贯穿一国金融法律体系始终的主线和纲领。一、维护货币政策原则二、安全流动效益原则三、利益平衡优化原则四、有效监管原则一方面它通过对若干重大基本问题的定性和定位,对国家金融法制建设起基础性的导向作用,它体现了金融法律的本质和根本价值,是金融法律的灵魂和基本精神所在,对金融活动具有根本性的指导意义和统帅作用。另一方面金融法的基本原则不仅对金融法制改革具有导向作用,而且是构成正确理解金融法律规则的指南,只有立足科学的基本原则,才能提高金融立法的质量,确保金融法律制度内总协调统一,以及补充金融法律规则漏洞。