银行从业人员合规行为代客操作

会处罚金。违规代客是银行员工在办理业务过程中代理银行和客户双方进行交易的行为。这种行为非常容易出现法律风险，除了民事法律风险之外，更为危险的是，可能引发、非法集资、职务侵占、挪用等刑事风险。(一)挪用资金。员工通过代客办理业务，可能逐步掌握大量客户资源及某些账户的具体信息(譬如某些客户的身体状况、家庭状况、存款时长)，长此以往，可能会产生职务侵占或挪用资金等刑事风险。(二)洗钱。根据中国人民银行《金融机构反洗钱规定》，商业银行应当对办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别。代客办理业务可能会导致办理该笔业务的真实客户身份无法得到识别，大额资金交易监控落空，如无法证明代客行为系基于过失，员工或者银行可能会被监管机构怀疑参与洗钱。(三)虚假诉讼。笔者曾经办理过一个案件就是银行违规代客，其他手续都已齐备，但贷款没有实际发放。之后，银行人员有所更换，后来的工作人员没有仔细核实过贷款是否具体发放就以这些手续为证据向法院起诉要求客户还款，反被客户以虚假诉讼进行控告，违规代客系客户提起虚假诉讼控告的其中一个重要理由。(四)违法发放贷款。员工有代客行为，说明本身风险意识并不很强，为了逐利对合规不那么重视，同时也说明银行对于员工的监管没有到位，合规体系尚未健全，这类银行和银行员工要特别注意为了短期利益而违法发放贷款的刑事风险。(五)掩饰、隐瞒犯罪所得。在比较特殊的情况下，银行员工为了吸引或者留住重要客户，可能会对部分具有巨额资产的客户开“绿色通道”，包括但不限于用员工自己的名义为客户开户。这类行为风险更大，基于客户资金来源的不同，可能涉嫌洗钱(上文已有论述)，也可能构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。

代客操作是指员工违规代客户保管身份证件，现金、存单（折）卡、有价存单、印章、证书、u盾、贵金属等重要资料和贵重物品，在柜面、自助、网银等渠道代客户办理应由其本人办理的各类业务。员工利用工作之便，代客户保管印章、介质、密码等重要物品进行操作，伺机盗用，挪用客户资金，引发案件风险，产生纠纷，引发法律风险和声誉风险，甚至会引发客户投诉，媒体曝光，监管处罚，资金损失等问题，可见代客操作的严重性。

法律分析：违规代客是银行员工在办理业务过程中代理银行和客户双方进行交易的行为。这种行为非常容易出现法律风险，除了民事法律风险之外，更为危险的是，可能引发、非法集资、职务侵占、挪用等刑事风险。

法律依据：《中华人民共和国民法典》

第九百一十九条 委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。

第九百二十二条 受托人应当按照委托人的指示处理委托事务。需要变更委托人指示的，应当经委托人同意；因情况紧急，难以和委托人取得联系的，受托人应当妥善处理委托事务，但是事后应当将该情况及时报告委托人。