银行从业个贷解析

个人贷款的概念和意义　　1.个人贷款的概念　　个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。　　2.个人贷款的意义考试大－全国教育类网站(www．Examda。com)　　(1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义。　　①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收爪来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息喙人外，通常还会得到一些相莱　　的服务费收入。　　②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过予集中。无论是单个贷款客户的集中还是　　贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。　　(2)对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有五个方面的积极意义　　①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消赞需求：极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；　　②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；　　③对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；　　④对带动众多相关产业的发展、促进整个国民经济的快速发展都具有十分重要的意义；　　⑤对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。　　由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求,繁荣金融行业，促进国民经济的健康发展.

贷款对象：具有合法经营资格的法人企业或个体工商户;　　贷款用途：借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围;不得用于证券、期货和股本权益性投资，房地产，非法项目;　　贷款期限：一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年;　　担保方式：抵押、质押和保证三种方式;贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限，贷款金额不得超过抵押物价值的70%;　　2.个人经营贷款的合作机构主要是担保机构;　　3.个人经营贷款的操作风险：与商用房贷款的操作风险一样，除外应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化;　　防控措施：①贷款发放后，保持与借款人的联络，对期间的突发事件及时反应(定期回访、每月至少拜访一次等);　　②抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置(资料的真实有效性、抵押物的合法性、权属的完整性、存续情况的完好性;抵押手续办理规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理;谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受为个人经营贷款的抵押物。)

本节考点　　1.掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品　　2.掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品　　按产品用途分类(掌握)　　一、个人消费类贷款　　个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。　　(一)个人住房贷款　　定义：　　银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款　　分类：　　自营性个人住房贷款：　　也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款　　公积金个人住房贷款：　　也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款(政策性)　　个人住房组合贷款：　　是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合　　(二)个人汽车贷款　　1.定义：银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。　　2.分类：　　(1)个人汽车贷款所购车辆按用途可以细分为自用车和商用车。根据所购车辆的用途不同，个人汽车贷款产品可以划分为自用车贷款和商用车贷款。　　(2)个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。　　(三)个人教育贷款　　定义：　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款　　根据贷款性质的不同分为：　　国家助学贷款　　国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”　　商业助学贷款　　商业助学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”　　(四)个人住房装修贷款(新)　　个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。　　(五)个人耐用消费品贷款　　耐用消费品定义：是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，除汽车、房屋以外，包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。　　个人耐用消费品贷款定义：银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。　　通常的形式：银行与特约商户合作开展，借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。　　(六)个人旅游消费贷款　　个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。　　(七)个人医疗贷款　　个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。　　程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。　　二、个人经营性贷款　　个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。　　个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，如中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺(销售商品或提供服务的场所)资金需求的贷款　　个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构，比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款　　农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户　　下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款