相互宝和健康管理师哪个好

相互宝2019年开始加入的时候我39岁，一个月两期共3元左右，互助金30万。现在2020年9月40岁了，每月分摊8元多，互助金才10万元了，这是不是人啊！

我感觉是有点坑人的，毕竟宣传的时候说每天只需要捐不到一毛钱。

支付宝的相互宝值得加入吗？到底是不是坑？如何退出呢？

第一：相互保，还是基于了保险的基本核心，支付确定的一笔小钱，获得可能的巨额的保障。但是风险承担的对象由保险公司转移到了所有参保人。第二：既然是风险被参保人所以承担，就必须承认这个保险的风险：首先是系统面对大面积的巨额分摊而崩溃，那么就需要设定规则，允许系统崩溃的出现，只要符合规则的系统崩溃，保险公司不受连带责任。再是，个人面对较大的分摊，产生规避行为，但没有影响到系统本身，那么需要允许个人有一次任性的机会，即便这个机会导致系统崩溃。如果个人已经出现过一次面对大额度的分摊，规避过风险而不是承担，那么根据这个险种的本质要求：风险是所有参保人承担，那么他违背了这个原则，因此，必须规划，弃保一次，或者多次，以及特殊情况的惩罚，解除惩罚的机制。第三：总之，要允许系统合法崩溃，允许卷土重来，毕竟，合法崩溃意味着这个系统还是 有价值，只不过风险过大，风险过大的条件下，任何保险系统都无法避免崩溃。所以不要因为一次系统崩溃而排斥了这个系统的价值。总体来说，我们需要在现有多数人可以轻松帮助极度艰难的少数人的前提下，支持这个系统的反复卷土重来，以及合理的长期的运行。实现人人可以为我，我可以为人人。系统风险之后，就是个人风险，个人风险也再所难免，所以要么你就去买商业保险，要么就要面临一次或者多次比较大的分摊。第四：允许系统主动崩溃，如果基于的对象和范围人群，风险过度，导致所有人的压力过大，为了避免合法约定到来的，无法控制的风险来临，可以申请预先崩溃。规避这种巨大的风险。余下风险由参保人承担。第五：总之，一定有很大风险，让系统崩溃，但是这个系统确实在正常条件下具有优势。个人的风险也可以随意规避，但是个人的规避将会导致权利受损。因此，让哪些实际中，承担义务过重，责任心较强的人，且拿到好处少，尤其是几乎没有的人，可以核算一下，给予一定程度的优待，这种优待也是合情合理的。至少在正常条件下，要支持这种优待的给予。

这像是一个dubo游戏，所有的参与者都是du民，信美相互是zhuang家。zhuang家抽水，稳赚不赔，保险公司终于在饥渴时期找到了新出路。这条路看上去格外的美好：0元加入，出事分摊，连管理费都可以分摊；10%的管理费，明明白白，童叟无欺；650分芝麻分以上可加入，对于淘宝手残党来说，加入门槛低到尘埃；人们惊叹，保险公司终于为人民着想，彷佛这是保险从此平易近人的开始。大数据，区块链，让保险科技党也拍手称赞；彷佛勾搭上了高科技，保险就可以转身向好。不断上升的加入人数对局内人来说格外的刺眼，这将会是一个意味深长的讽刺。蜗牛君拆险1、价格真的便宜吗？每单赔1元的秘密根据信美相互总精算师曾卓公开介绍，按照他们的计算，预计一个人每个月会被分摊6块。来源：凤凰网财经这句话，让所有的人都相信这就是他们未来所要交的“保费”，假设60岁之前都可以交费，那么30-40岁30万保额，40-60岁10万保额，总“保费”只有2000多块。这个故事讲的真漂亮。我想问问，这数据是怎么算出来的？我们来做一个推演：参与者的年龄：能达到650分以上的芝麻分，必然是个淘宝控了，那么年纪就不会太大，根据身边的人反馈，45岁以上就很少有痴迷淘宝了，大叔大妈都是玩拼多多，或者是让儿女代淘宝。但是年纪越大，越觉得保险重要，加入的冲动更多，而20多岁的年轻人，根本觉得保险和自己没关系。因此我们假设，在所有的参与者中75%为40岁以下人群；25%为40岁以上人群。参与者的性别：由于男女的重疾发生率是不同的，因此我们需要考虑参与者的性别比例，根据第六次人口普查数据显示，男性占比为9%，女性占比为1%，支付宝2015年公开数据表明，男性用户占85%，女性用户占2%，考虑到支付宝已经逐渐变成必备工具，男女用户占比会趋于跟人口分布相同，我们就以人口普查数据为计算依据。（ps：男性用户占比高会造成“保费”上涨，因为男性重疾发生率在30-40岁阶段更高）重疾发生率：绝大多数的用户会集中在30-40和40-50岁两个年龄段，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现：30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性2%，女性23%。40-50岁区间的人群为男性44%，女性47%。管理费：每次赔付，相互保收取保额的10%，管理费也由大家整体分摊，因此每次赔付额度相当于33万元；40岁以上赔付额度相当于11万元。根据以上假设，我们来计算每个人每年需要支出的“保费”：330000×75%×(9%×2%+1%×23%)+110000×25%×(9%×44%+1%×47%)=655元每个人每年需要支出的“保费”要大概在每年650元左右，也比信美精算师所说的每年100元保费要高得多吧，有人这个时候想跳出来了，拼单不是更便宜吗，说不定这次群体超过1000万人参与呢！误区来了，保险的客户只要超出某个阈值（100万以上），基本上就可以遵循大数法则了，不要以为人多了价格就可以便宜，人多了赔案也多啊，客观的疾病风险是大数法则的存在，100万人的池子中单个人成本和1000万人的单人成本是没有本质区别的，保险绝非拼多多！！！不是人多就可以打折的！！不过有人要说了这个比市面上的产品便宜，是看似便宜，但对于普通人来说，年纪越大，重疾的风险越高，这一点从刚才的发生率上大家都能看的出来，50到60岁重疾发生概率会超过10%，而且伴随着通货膨胀，越往后需要的费用是越高的，我们总是要大家买至少3倍以上工资的重疾保额，为的就是为未来工资的上涨，通货膨胀，和医疗费用的上涨留空间，因此倍数越高越好，而保额不升反降将还降到一个鸡肋般的低，这是维持每个账户扣费平稳的最重要的原因。维持在600多块每年的扣费额，是根据现有全国疾病发生率计算出来的，所以曾卓精算师的年扣费100多块是怎么计算出来的，是把最低参与人数放大了6倍吗？如果参与人数放大六倍，发生率不变，那赔付成本也是6倍啊。。。请亮出计算公式及发生率吧。现在，我们即将进入高潮：看起来650块的扣费额很便宜，那么保险的价格呢？相互保是一个裸重疾，没有轻症责任，也没有豁免，也没有身故保障，所以我们拿同样的裸保险来做对比。呵呵，以30岁男性为例，在风险最高的40-60岁，依旧保持着30万的保额，保费不到相互保的2倍。如果已经40岁了，买保险居然比用相互保还要便宜，那么可以想象，长久来看，超过40岁的人是不会加入相互保的，那么相互保就变成了一个保额30万的只保到40岁的重疾险。到底是便宜还是贵，一目了然。降保额的第二个原因，在于保险公司出于对风控的考虑，如果参与人数超过330万，那么对于保险公司来说不承担任何风险，就是大家玩游戏，保险公司坐zhuang，稳赚不赔，但是，当大家发现怎么扣了这么多钱的时候，就会纠结，犹豫，要不要继续玩下去，当大家醒悟以后，参与人数就会不断降低，所以不能让大家感觉到扣了很多钱，扣的太多，大家就不玩儿了。保险公司也很聪明：如果三个月内人数凑不够330万人，或者将来参与人数少于330万人，那么这个游戏就不会开始或者会随时结束，算的好精致，因为在这个人数上开始，保险公司在理想状态下是没风险的。可是，人数不够或者保险公司不想玩儿了，随时都能停止，而用户要退出，还要影响芝麻分？凭什么双标？这跟信用又有什么关系？这其实是符合相互保险的原则的，相互保险就是有相同风险的人大家一起凑钱组成一个资金池，这个资金池的大小要跟发生率平衡，还要加上管理费用，管理资金池的人就是相互保险公司。相互保险公司是个非盈利组织，收取的管理费用只能支撑日常经营和管理费用。问题来了，相互保中收取的10%保额的管理费用到底是高是低？2、管理费真的低吗？信美总精算师曾卓说：相互保透明运作，用10%的管理费以覆盖经营成本，这么低的成本在传统保险设计中是无法想象的。各路媒体也纷纷渲染抨击以前的保险公司有多么龌龊，又是这个费用，又是那个费用，敢问各位媒体，你们知道保险公司的费用率到底是如何计提的吗？对于传统长期重疾险，保险公司的费用率是总保费的10%-20%之间左右，这里的总保费是几十年一共交的钱，包括了销售佣金，团队管理费用，分摊的保险公司公司开设成本，人员工资，核保费用，核赔调查费用等。而相互保，费用率是赔偿保额的10%，保额是要远高于保费的，虽然从表面上看起来10%低于10%-20%，但考虑到发生率，30岁-60岁的重疾发生率在20%左右，也就是说，保费费用率和保额费用率是可以换算的。高潮又来了：相互保的费用率和保险公司的费用率几乎是一样甚至略高。定期重疾的费用率通常低于终身重疾，假设定期重疾费用率为15%，40岁，10万保额交20年，相互保的管理费用是1万，保险公司的管理费用为11820×15%／20%=8865元；以30岁，30万保额计算也是同样表现。几乎一样的费用率，保险公司用这笔钱做了这么多事，相互保做了什么？第一没有收一毛钱保费，没有保费可以管理；第二没有代理人，也没有销售团队，没有人可以管；第三核保靠的是芝麻分大数据，也没有人工核保，没有核保费用；第四没有任何分支机构，没有开设费用；就只管赔钱，调查，公示，给钱。少干了这么多活儿，成本比保险公司低这么多，凭什么收这么高的费用？还有人相信相互保险公司是非盈利性组织吗？在中国，私营企业不盈利，大概只有做梦才会相信。吹牛也要有依据，那么其他保险公司的25%从哪里来的呢？这个比较，是跟一年期的产品去比的，一年期保险，费用率确实有这么高，而且这个费用每年都会发生，为什么呢？因为保险公司每年都要重新开发用户，每一年都要花获客成本，不像长期保险，只要买了，就每年都会交费，因此费用率是比较高的。保险公司对于一年期保险和长期保险的费用和策略完全是不同的。这就暴露了相互保背后的意图，用户会把相互保当作长期救命稻草，并且从条款中对退出及机制终止的约定来看，除非停售要不然就是一直默认用户是参与的，并没有提到保障时间长短，等待期也是长期险用的90天，大家都心照不宣想要做一个长期保障。那既然是长期保障，为什么要跟一年期的保险去比呢？是随时等着跑路吗？根据条款，确实是这样，即便已经开始保障，如果人数低于330万，那么相互保就不跟你玩儿了，相互保就是要稳稳的赚钱，一有风险，随时撤。所谓的超过1元一个赔付分摊保险公司来承担，是根本不可能发生的，因为330万人的发生率所对应的赔付总额+管理费=这330万人每人每次一毛×赔付次数。如果停售，或者因为用户自身没有充值等原因自动退出，那么不好意思，没有一分钱现金价值；如果用户不想参与了想退出，那么不好意思，没有一分钱现金价值。中间不玩了以后再重新买保险，那么不好意思，我也不知道那个时候你的身体状况还能不能买保险，或者买保险还有没有足够的杠杆比。给你无限的期望，自己却想随时跑路，所谓的风险承诺，是不是看起来是个笑话？3、到底是风险守护神？还是“zhuang家”？保险就是为了守护风险的，而从相互保的机制里，我们没有看到任何风险守护的意思，所有的赔付风险，用户自行承担，产生的管理费用，用户自行承担，保险公司还可以通过管理费赚钱，也是突破了相互保险公司的底线了。权责利相统一是一份合约的灵魂，但在相互保的机制中，30-40岁的用户赔付30万，40岁以上用户赔付10万，而这两个年龄段的人扣除“保费”是相同的，保额不同，费用相同，即便是40岁的人买保险，价格也不会是30岁的3倍啊，公平从何而来？年龄小没占到便宜，年龄越大越吃亏。大家都知道，投保要核保，索赔时要核赔，每一个case我们都要看是否符合健康告知，是否还应该赔付，以保额为基数来计算管理费，赔的越多，管理费赚的越多，那么保险公司认真核赔的动力在哪里？过去保险公司是为了降低赔付率在核赔上卡，但是至少保证了公平性，对于不应该拿到赔付的人拒绝赔付，保险是给诚信的投保人提供保障服务的，用户的公平性和保险公司自身利益是紧密联系的。而相互保，赔的越多抽水越多，反正赔付风险不是自己担着，所有的赔付都跟自己没关系，当池子赔不起了就解散不玩了，松一点紧一点又有什么所谓呢？谁来监管这种赔付，吃瓜群众们谁又能看得懂呢？我们再来谈谈风险，如果支付宝账户中没有钱，在分摊日次日起5天内“保费”不交，就要被强制退出，用户也可以用清空支付宝账户的方式来主动退出，这相当于一个5天保费的交费宽限期。那么就有这么一种可能性，1000万的用户，只有300万的用户扣到了钱，其他的都在宽限期内，那么每人扣款就会超过1元，相互保声称，超出1元部分由保险公司来承担，但是，相互保是一款没有保费收入，没有责任准备金，也没有再保险分摊风险的保险，如果出现集中性事件，信美赔不起，用户的利益由谁来保证？至于所谓的区块链，所谓的大数据，所谓的科技，只是背后的应用工具而已，称得上这么跨时代吗？结论这真的是一个好游戏。0风险，有钱赚还可以享受免税还被无数大众、媒体感恩戴德对于用户，这跟一个月交的重疾险有什么区别？当然区别还是有的。长期重疾：可以保证以后身体有恙还能继续享有保障；可以保证每年的费用都如此的便宜；可以不用担心停售了能不能续保的问题；可以在重疾发生率高的年龄继续享有高保额。价格是一样的。那些收了钱硬写相互保好的媒体：你们良心不会痛吗？哦，可能还真不会，因为他们不懂精算，根本不会算费率。（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

相互宝的优点：保费便宜，门槛低，随时退出。相互宝的缺点：分摊费用不确定。保险便宜：根据支付宝的数据统计，截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为003%。其中大数据显示，人均分摊只需06元，同时也测算出2019全年人均分摊金额仅约为30元左右，这笔钱也就是一杯奶茶的钱，30元的互助计划如若发生重症最高可获得30万理赔金。分摊不确定：相互宝大病互助计划已经上线2年多了，从2019年2月至今，每次的人均分摊金额，从03元暴涨至93元。由于目前加入相互宝的年轻人较多，未来随着成员的平均年龄的增长，大病的发病率也会有所提高，分摊费用是难以预测的。相互宝的常见问题： 1、相互宝收取8%管理费：为了维持互助计划的运营，相互宝收取8%管理费，用于案件调查、产品运营、技术等工作 。2、相互宝的理赔标准：作为一个互助计划，相互宝有完整、规范、公开的成员规则，所有用户在加入相互宝时都需要遵守计划规则。相互宝的救助完全根据成员规则这一标准来进行，确保对所有成员的公正公平。对于符合互助规则的成员，相互宝都会予以救助。而不符合加入规则的用户，则无法获得互助金。因此，在加入相互宝前，应该仔细阅读相互宝的《健康要求》、成员规则等内容，确保自己符合加入条件 。3、相互宝的分摊金变化：2020年以来，相互宝(老年防癌互助计划除外)单期分摊金价格稳定在三四元左右。相互宝的分摊金上涨，主要因为救助人数在增加 。而救助人数的变化，主要受两个因素的影响：首先，相互宝的总人数在增加，1年时间从0到1亿，患病成员人数也会相应增加。其次，用户加入相互宝后有3个月的等待期   。等待期内患上重疾是不符合救助规则的，所以前期的救助人数会相对较少。等待期过后，患上重疾并且符合救助规则的成员数会变多。以上内容来源：百度百科-相互宝

相互保险指的是，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金。虽然相互保险有自己的优势，但国内新开业的三家相互保险社中，正式运作超过一年的只有众惠财险一家，许多问题如何解决未有定论。想具体了解众惠相互保险的，推荐阅读这篇文章《众惠相互普惠e生全民百万医疗险怎么样？》相互保险到底如何，咱们就以相互宝为例，具体看看：一、相互宝是什么，保什么，值得加入吗相互宝的基本保障计划：通过表格可以看到相互宝是由3个互助计划组成的，涵盖的99种重疾癌症还有5种罕见病。加入的人群的年龄从30天-69岁。不同的年龄阶段能够获得的保额也是不一样的。总结一下，如果想买这一款产品需要满足以下三点符合健康告知条件年龄在69岁以下芝麻信用650分以上尽管加入门槛比较低，但是要看这款产品是否值得加入，奶爸觉得需要从多方面进行对比，从保障的范围看，相互宝互助计划只包含了重疾和癌症，对于中症和轻症的保障没有涉及，所以保障方面只能说勉强达标。 从保费的缴纳方面看，相互宝采取的是“先保障后交费”的模式，看似很科学，但是一旦加入人群发生重疾，费用分摊，这个是没有固定的额度的，所以保费存在不确定性从保额看，对于39岁以上的人群，最高保额只有10万，如果真的发生重疾，这费用可能不足以转移财务风险从保障计划的条款看，因为是互助计划，而且是一年期的，所以保障的条款可能随时变动，无法长久保障参保人的权益。 二、相互宝跟目前市面上的重疾险对比有优势吗下面选取目前市面上热门的消费型重疾险做一个对比：相互宝跟目前这些热门产品相对比最大的优势就是门槛低，采取的是“先保障，后分摊”的方式，可以作为临时重疾选择。而考虑到上面提到的“不稳定”因素，奶爸觉得还是应该选择一份真正的重疾险作为保障。因为相互宝只是对于重疾的保障，所以如果想要有更全的保障表格中的产品都可以考虑，不过上面产品也是各有优势，可以更加细分。如果看重重疾包含的种类更多：可以考虑横琴人寿的优惠宝，重疾种类包含112种；如果看重中症的赔付次数：可以考虑国富人寿的嘉和宝重疾险，有3次赔付；如果看重60岁前重疾的超额赔付：可以考虑虑横琴人寿的优惠宝，可以达到160%； 如果看重癌症二次赔付：可以提前给付可以考虑和泰人寿的超级玛丽2020Pro三、总结相互保险到底能不能投呢？建议一年期的医疗险与意外险倒是可以一试，毕竟保费低，而且目前理赔是没有问题的。但长期型的产品暂且观望，不必急于一时。

很多人不买保险，真的是因为没有风险意识吗？其实不是每个人都想为自己买一份保障，但是，保费价格才是限制人们投保的主要因素，虽然相互宝已经有很多人加入了，后期均摊保费很多人也是不愿意的，从另外一个层面说对于大部分都市上班族来说，一年千把块的重疾险或两三百的医疗险并不贵。但一些人宁愿拿来买衣服、吃饭，却不一定舍得花在保险上。人的消费心理短时间难以扭转，除非有免费的保险产品出现？平安健康APP就上线了一款免费的百万医疗险——i动保医疗，平安i动保步数兑换保额的规则是这样的———i动保重疾领取后，初始保额为0元。每天都可以用步数换保额，当日累计步数越多，可获得的奖励保额也就越高。不过每天的步数奖励有上限，每日最多可累计2万步，之后就不再增加保额了。年度保额最高可累积至10万。i动保的重疾保额是需要一个逐日累积的过程，所以前期的保额可能会比较低。万一过早罹患重疾，保额可能不够用。如果搭配i动保医疗就很完美了，i动保医疗首月直接领取100万保额。之后每个月，用户可以用累计步数来兑换下个月的保额，每2万步可使下月保额增加10万元。用户只需完成每月20万步（约每天7千步）的运动指标，即可获得最多达100万元的医疗险保额。i动保医疗每天的步数统计也有限制，每日最多可累计3万步。也就是说，如果每天“满勤打卡”的话，7天就能完成100万保额的运动指标了。这么分析下来有没有感觉i动保不管是从保额还是保障上都比相互报更胜一筹呢，其实说白了i动保就是一款0保费，高保额高保障，赶紧去下载平安健康app领取一份吧。