证券从业人员的调查报告

基础性从业人员减少了，而“含金量”高的岗位在继续稳定增加。一直以来，证券业既“吸金”又“吸人”，但这一趋势，在年发生了些许变化......万人，降了!8月12日，中国证券业协会发布了《年证券行业人力资源管理研究报告》(下称《报告》)。图源：中国证券业协会官网《报告》显示，年证券行业登记从业人员数量为338730人，较2018年减少5601人，同比下降。值得一提的是，这一数据已是连续两年下降了。自2012开始，证券行业从业人数都在稳步提升，到了2017年，证券行业已注册从业人数首次突破35万人，来到一个峰值。2018年，从业人数降到万人，较2017年下降了6321人，结束了数年来的扩张态势。数据2018年下降6321人、年下降5601人，那么，问题来了：这减少的人员究竟是来自哪些业务岗位呢?有没有哪些业务岗位人员在增加呢?经纪业务条线锐减投顾人员暴增57%根据中证协的数据，2018年证券从业人员下降主要集中在一般证券业务人员、证券经纪人这两类，分别减少4259人、7393人。而这两类业务人员已是连续3年呈现下降趋势。截至8月12日，一般证券业务人员已从2017年的207749人，降到了199217人;证券经纪人也从2017年的90384，降到了69401人。数据与此同时，近3年来，证券投资咨询业务(分析师)、证券投资咨询业务(投资顾问)、保荐代表人这三大类业务从业者人数都呈现增长趋势，其中：证券投资咨询业务(分析师)：从2017年2728人，增至最新(8月12日)的3364人，创新高;证券投资咨询业务(投资顾问)：从2017年42379人，增至最新(8月12日)的56928人，创新高;保荐代表人：从2017年的3489人，增至最新(8月12日)的4151人，创新高。分析师、投资顾问、保荐代表人都有不同程度的增长，不过最“猛”的，还是投资顾问，三年增加了1万多人。只年，投资顾问的增幅将近57%。图源：中国证券业协会官网近年来，经纪业务成减员最多的条线，投行、资管、研究、投顾条线人才越来越受欢迎。基础性从业人员减少了，而“含金量”高的岗位在继续稳定增加。这说明券商们在人工智能对证券行业的渗透和冲击下，已放弃了前些年普遍使用的“人海战略”，积极转型倒逼着从业人员队伍结构的优化。在背景下，投顾人才、分析师等成了“香饽饽”，备受各家券商重视。投顾人才3671人这家券商分析师增幅达167%在过去两年间，几乎每一家券商的投顾人数无一例外都增幅明显。据证券业协会公开数据，截至1月1日，“老大哥”中信证券(含中信证券(山东))持证投顾数量达到了3671人，居所有券商之首。图源：财联社而投顾人数增加最多的前三名是中信证券、方正证券和国泰君安，均超过500人。图源：财联社投顾人员之外，另一同样归属证券投资咨询业务的分析师从业人员数据也在稳步增长。目前，124家券商中分析师已增至3341人，较上半年增长171人。拥有分析师人数超过100人的券商有8家，其中，海通证券、国泰君安、中金公司的分析师人数最多，分别为147人、138人、132人。今年来，原来在业内名不见经传的开源证券研究所也在低调加速圈人。图源：中国证券业协会证券业协会的数据显示，在去年年底开源证券的分析师数量只有9名，而今这一数字增加为24名，增幅达167%。而实际数量应该多于协会公布的数字。除了频繁招兵买马的开源证券外，今年来，浙商证券、西南证券等中小券商也加入了这场人才争夺战。不论是头部券商，还是中小券商，为了打赢这场人才战，也是拼了。据证券业协会公开数据，截至1月1日，“老大哥”中信证券(含中信证券(山东))持证投顾数量达到了3671人，居所有券商之首。券商引援“不差钱”投顾人才200k月、分析师110k月近期，券商们正广撒“英雄帖””招贤纳士，据《证券日报》记者不完全统计，包括中金公司、天风证券、平安证券、国海证券、国金证券在内的多家券商正在积极招聘人才，岗位覆盖包括投行业务、资管业务、研究等热门业务线。近期，券商们正广撒“英雄帖””招贤纳士，据《证券日报》记者不完全统计，包括中金公司、天风证券、平安证券、国海证券、国金证券在内的多家券商正在积极招聘人才，岗位覆盖包括投行业务、资管业务、研究等热门业务线。在猎聘网上，某上市券商为了招聘分析师，给出了110k月的薪资福利。图源：猎聘网华金证券，为了招聘投资顾问，开出了200k月的超高薪。图源：猎聘网为了引金人才，看来券商们不惜下血本了。而要拿到这些“黄金岗位”，成为券商们的“引援对象”，你最好是：1.研究生以上学历券商研究部在招聘分析师的时候更倾向于研究生以上学历。大型券商会要求毕业院校是985以上。中小型券商要求低一些，但至少也是硕士，学校211以上。若是海归，则要求相对低一些，也是需要硕士。对投顾人才，学历要求没有分析师那样“严苛”，可放宽至本科。2.有证书加分一般情况下，国内的_商招聘时都会要求要金融从业证书，证券从业当然是必需的。此外，如果你拥有CFA这样的高金证书，可在面试中给招聘官留下深刻印象，同等条件下优先录用，甚至可适当降低其他硬性要求。图源：智联招聘|华西证券某券商招聘经理表示，在国内对证书普遍认可，而且申请者很多的情况下，除了通过学历筛掉一批人，还可以通过证书筛掉一批人。3.很强的专业能力如果一名分析师想写好一份研报，就必须对基本的金融知识有所涉猎，比如微观经济学、宏观经济学、金融计量和定价、固定收益分析、投资学、股票市场运作机制等。金融知识掌握的深浅、理论与实践相结合的能力决定了报告的思想深度。另外，对投资顾问来说，无论是你的收益率还是荐股成功率都是建立在扎实的专业能力上，毕竟投资本身是一件很难的事情，没有很强的专业能力无法获得客户信任。本文内容来自：高顿金融分析师，如需引用或转载请联系原作者授权。

金融市场调查报告模板

随着金融改革深入和发展，人们与金融行业的接触日趋频繁，那么在当前我国的金融市场是怎样的呢?下面是我分享给大家的金融市场调查报告模板，希望对大家有帮助。

一、调查背景

金融学，是以融通货币和货币资金的经济活动为查究对象，具体查究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科，是从经济学中分化出来的学科。人类已经进入金融时代、金融社会，因此，金融无处不在并已形成一个庞大体系，金融学涉及的范畴、分支和内容非常广，如货币、证券、银行、保险、资本市场、衍生证券、投资理财、各种基金(私募、公募)、国际收支、财政管理、贸易金融、地产金融、外汇管理、风险管理等。金融学专业培养的是具备金融学方面的理论知识和业务技能，能在银行、证券、投资、保险及其他经济管理部门和企业从事相关工作的专门人才。金融学专业近年来一直是考生报考的热门专业，金融学专业毕业生职业发展前景好、收入高，是吸引众多考生报考的重要原因。该专业也被人们戏称为最有“钱”途的专业。

二、调查目的

为了广泛了解金融业人才的就业前景和市场的需求情况以及学校开设的金融课程对从业的影响。还有了解金融专业学生对所学的专业基础课的看法及意见并可以起到对开设该课程的学习提供一些导向的作用。

三、调查范围

本次问卷调查范围是宁波大学科学技术学院，是由本院的学生完成的，最后共有100人回答了问卷。

四、调查对象

本次接受问卷调查的大学生中有31名男生，69名女生(共100名)，都是金融学专业的学生，年龄主要处于18-24岁之间。

五、调查方法

实例一：

问卷访谈调查、观察法的综合运用。(以问卷调查为主)

实例二：

(1)、初级资料搜集(上述实地调查)

(2)、二手资料搜集(网上搜索)

六、调查问卷的设计

宁波大学科学技术学院金融专业基础课程调查问卷

同学您好!为了了解金融专业学生对所学的专业基础课的看法及意见，我们设计了此份调查问卷，希望您能根据自己的真实情况填写，谢谢!(因为专业基础课建议大二以后开始学习，所以此次问卷调查主要针对大二、大三年级的同学。)

1.您的性别是:

A. 帅哥 B.美女

2.您是大几的学生?

A.大一 B.大二 C.大三 D.大四

3.您对个人职业有无规划?

A.有明确规划 B.有大致从业方向 C.没想过

4.毕业后是否打算继续从事金融类的工作?

A.学就是为了用，就是为了这个来的

B.随便吧，看哪要我了

C.再也不想和金融打交道了

5.如果您将从事金融类的工作，在您选择工作时，最希望进入的行业是:

A.银行 B.证券 C.保险

6.您认为大学期间所学金融专业课程对自己以后找工作有帮助吗?

A.有，帮助非常大 B.有，帮助很大

C.有，帮助不大 D.没有帮助

7.你对所学专业的就业前景是否满意?

A.不满意 B.不太满意 C.一般

D.比较满意 E.很满意 F.不清楚

8.您认为目前的专业基础课里有哪些课程是没有必要的?(可多选)

A.货币银行学 B.国际金融 C.管理信息系统

D.保险学 E.金融法 F.计量经济学

G.金融市场学 H.商业银行经营管理 I.国际结算

J.证券投资学

9.您最有兴趣的专业基础课是__________，原因是：

A.内容吸引您 B.老师风趣 C.上课形式多样 D.难度适合您

10.有无自己想学的并符合实际的课程想加入专业基础课：__________，

为什么_____________

此次问卷调查到此结束，再次感谢同学们的支持，谢谢!

七、调查结果及分析

本次问卷调查采用的是抽样调查的方式，共发放问卷100份，回收100份，其中有效问卷100份。

1.请问你的性别的是?

A. 帅哥 B.美女

其中A选项31人，B选项69人，可以看出在金融专业，女生比例明显大于男生的比例。

2.你是大几的学生?

B. 大一 B.大二 C.大三 D.大四

其中有99人选择了B选项，仅有一人选择了D选项，由此可见，本次调查虽然是抽样调查，但是调查范围不够广泛，具有局限性。

3.恁对个人 职业有无规划?

A.有明确规划 B.有大致从业方向 C.没想过

其中有8个人选择了A选项，77人选择了B选项，15人选择了C选项，可以看出，大部分人对自己将来的就业只有一个大致的从业方向，并不明确，这需要学校对此进行关注，对学生了进行更好的就业指导。

4.毕业后是否打算继续从事金融类的 工作?

A.学就是为了用，就是为了这个来的 B.随便吧，看哪要我了

C.再也不想和金融打交道了

其中有59个人选择了A选项，39人选择了B选项，2人选择了C选项

针对毕业后是否继续从事金融类的工作，59%的人选择会从事这个工作，一方面毕竟学的就是这个专业，学以致用是非常重要的，不然是对资源的一种浪费。另一方面现在金融业的前景是非常广阔的。金融业除了银行以外，其实还包括了证券商、票券商、期货等行业。政府里头靠著监督、 管理、稽核金融业的公职人员就更多啦。所以大多数人认为金融是个非常好的工作去向。其中39%的人是抱着随便的心态，他们认为不一定要从事自己所学的专业，将来看情况而定。2%选择了不会从事金融专业，这也可以理解，即使你现在学了，但没兴趣，动力不大也是没有用的。

5.如果您将从事金融类的工作，在您选择工作时，最希望进入的行业是:

A.银行 B.证券 C. 保险

其中有75个人选择了A选项，20人选择了B选项，5人选择了C选项

针对选择从事的金融类的类型上，75%的人选择了银行业，20%的人选择证劵业，5%的人选择了保险业，相对于证券和保险业来说，银行业是比较稳定，收入较高且福利比较好的一个工作，而我国银行业也是处于金融业的主体地位。证券业需要更多的操作技巧，在金融业也是很有前景的，保险业较于前两者还是比较不稳定的，现在的 发展事态也不是太好，且具有一定的风险。

6.您认为大学期间所学金融专业课程对自己以后找工作有帮助吗?

A.有，帮助非常大 B.有，帮助很大

C.有，帮助不大 D.没有帮助

其中有7个人选择了A选项，32人选择了B选项，52人选择了C选项,9人选择了D选项。

根据问卷调查的结果，我们发现61%的学生认为金融专业的课程对以后找工作的帮助不大或几乎没有帮助，说明大多数学生认为这些金融课程在工作中的实用性并不很高。但也有40%的学生认为有较大帮助，说明他们对与金融相关的专业课程还是十分看好的。

7.你对所学专业的就业前景是否满意?

A.不满意 B.不太满意 C.一般

D.比较满意 E.很满意 F.不清楚

人 人 人 人 人 人

如调查结果所示71%的学生选择了对就业前景的期望是一般或者是不太满意的甚至是不满意的，说明金融行业的就业前景在所调查学生中是比较严峻的，金融专业的学生们有危机意识，担心以后找不到工作。有29%的学生认为就业前景是令人满意的或者很满意，这些同学对就业前景很乐观。

8.您认为目前的专业基础课里有哪些课程是没有必要的?(可多选)

A.货币银行学 B.国际金融 C.管理信息系统

D.保险学 E.金融法 F.计量 经济学

G.金融市场学 H.商业银行经营管理 I.国际结算

J.证券投资学

人数 统计：货币银行学7人 国际金融8人 管理信息系统59人 保险学24人 金融法27人 计量统计学12 人 金融市场学5人 商业银行经营 管理7人 国际结算9人 证券投资学12人 无 7人

可以看出，大部分同学认为管理信息系统是没有必要学习的科目，而金融法因为与学习过的经济法以及国际金融重复，所以认为可以删除此科目的同学也比较多。只有少部分的同学选择了“无”，由此可见，学校在开设科目的同时应该注意下是否有内容重叠较大的科目，可以选择不开设此类科目，以减轻同学的学习负担以及教师们的教学负担，提高教学效率。

9.您最有兴趣的专业基础课是__________，原因是：

A.内容吸引您 B.老师风趣 C.上课形式多样 D.难度适合您

内容吸引人31人 老师风趣50人 上课形式多样7人 难度合适5人

同学对金融法、货币银行学、经济法、国际金融、保险学比较感兴趣，其中货币银行学和国际金融得到的支持更多，而引起兴趣的原因也都纷纷选择了B选项老师风趣

问卷情况：大学生们对金融法、货币银行学、经济法、国际金融、保险学等专业基础课比较感兴趣，其中货币银行学和国际金融得到的支持更多。51%的大学生对专业基础课感兴趣的原因是老师风趣，34%的大学生喜欢这门课是因为专业课的内容吸引人，8%的大学生因上课形式多样所以对这门专业课特别感兴趣，7%的大学生感兴趣的原因是难度适合。

10. 有无自己想学的并符合实际的课程想加入专业基础课：__________，

为什么_____________

大部分同学想学一些有关财务管理、 会计、以及学习礼仪社交的课程加到学习的课程中。社交礼仪的功课，能让自己全面发展，提升各种社交能力。会计有关的课程，很多学生对该课程感兴趣，并且对以后的就业有帮助。财务管理，有利于学生从事相关经济类工作。

八、调查结果及建议

金融学专业这几年从整体上看，在报考方面比较热门，金融学专业职业前景普遍被看好，但根据实际就业情况看，两极分化比较严重，据某 教育经济学 考试中心的观察统计发现，知名院校的金融学硕士，如果导师影响力较大，在校期间注重 实践，同时查究功底比较深厚，刚出校门拿到10万以上年薪者，不在少数。金融业正处一个重要转折期，也处在一个重要发展期。以我国金融中心上海为例，上海金融从业人员仅十多万人，指占到上海总人口比重的1%以下，而伦敦、香港等国际金融中心城市，这个数字要在20%左右，因此金融行业的人才要求仍然是与日俱增，但这更是对高级管理人才、技术人才、复合型人才的要求。在金融行业基层，由于金融毕业生同样是与日俱增，因此广大的金融毕业生面临着巨大的就业压力，没有优秀的专业能力、优秀的实践学习能力很难找到称心如意的工作。

同时，从此次调查中可以发现，学校在开设科目的同时应该注意是否有内容重叠较大的科目，可以选择不开设此类科目，以减轻同学的学习负担以及教师们的教学负担，提高教学效率。

建议：

金融业正处一个重要转折期，也处在一个重要发展期。以我国金融中心上海为例，上海金融从业人员仅十多万人，指占到上海总人口比重的1%以下，而伦敦、香港等国际金融中心城市，这个数字要在20%左右，因此金融行业的人才要求仍然是与日俱增，但这更是对高级管理人才、技术人才、复合型人才的要求。在金融行业基层，由于金融毕业生同样是与日俱增，因此广大的金融毕业生面临着巨大的就业压力，没有优秀的专业能力、优秀的实践学习能力很难找到称心如意的工作。

因此对于金融毕业生就业而言，通过以上的调查，我们可以归纳出几点建议：

1、夯实自己的专业能力，并且努力提升自己的查究水平，在平时学习中，多多注意查究能力的培养，是不二法门。

2、在夯实专业能力的同时，参加一些 实习工作，具有一定的工作 经验有很大帮助，在工作时也能够快速上手。

3、在注重实践的同时，尽量选修、辅修法律、财会、 计算机中的一门或者多门功课，成为一个复合型的人才正顺应了金融行业的大趋势。

4、关于是否考查，注重把握机遇，如果能通过考查等方式拓宽自己的就业前景就一点不要放弃。有一点是绝对确定的：你要想往更高处走，本科肯定是高处不胜寒的;但如果注意了以上三点，本科生的工作待遇也一样会很好的。

随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。在激烈的市场竞争中，而我行如何克服自身所面临的各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。目前，我国加入WTO的过渡期已结束，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行入主我国金融市场，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在的问题并努力加以解决，这我银行面临的重要内容。本次调查从我行业务经营入手，查找出业务经营中存在的问题，并针对该问题提出相应的改革措施，以达到使我行业务得到进一步发展的目标。

一、我行客户现状

(一)高端客户数量占比低。高端客户具有较高的关系价值，能够给银行带来较高的利润贡献。麦肯锡公司的调查报告指出，目前大约有3000万户中国城市家庭可以被称作中高收入家庭这些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120万户家庭拥有10万美元以上的存款，这一富裕客户群实际上占中国商业银行个人存款总额50%以上，且贡献了整个中国银行业赢利的一半以上。但是，我行贡献度高和富有发展潜力的客户数量偏少，占比仅仅只有%，缺乏优质客户。

(二)客户满意度低。银行客户对目前金融机构的满意度较低，低于亚洲75%的总体水平，这一比例在亚洲受访国家和地区中排在倒数第三位。这表明，客户的满意率大大低于总体满意率，越是层次高的客户对大型商业银行的满意度就越低。

(三)客户忠诚度低。客户忠诚度偏低，很多优质客户已经将其最主要的银行关系转移至其他银行。优质客户的转移或流失显示了他们对银行现有服务的不满，许多富裕客户已经放弃了我行，投向了那些新兴的、更有客户意识的竞争对手。特别是近年来，随着中国国内金融市场的逐渐发育，竞争主体不断增多，日趋激烈的市场环境使客户满意度对忠诚度的影响力度不断增强，不满意于我行的优质客户在与其它商业银行的激烈争夺中大量流失，造成了我行优质客户忠诚度的急剧下降。

二、影响我行业务营销发展的主要原因

一是业务发展速度有所放缓，核心业务市场份额下滑，城区竞争力明显不足，市场份额亟待提升。

二是业务营销乏力，快速有效的市场反应机制尚未建立，营销层次、营销模式、营销效率、营销队伍素质都有待提升，联动营销、综合营销落实不到位，考核激励落实不到位。主要问题是员工柜面、业务压力大，无法“走出去”营销，激励、收入不到位，导致影响营销积极性。

三、存款组织困难。各行注重时点余额，在月末、季末进行冲刺，而下个月存款严重下滑趋势明显。对公存款方面：系统性、财政类、大客户存款少，大多都是信贷客户的存款做文章。个人存款也是在月末、季末中，对信贷客户的存款进行操作，例如信贷对公帐户中的存款转入个人存款户中、另外这几年来商业银行的增多，个人存款业务的发展带来一定影响。

四、基层营业网点的岗位规定与人员配备是有严格要求的，但是从业务经办效率与人力资源使用的对比角度考虑，许多基层行行难达到这个要求，因此出现了“人手不足，一人多岗”，严重影响了工作质量。

五、优质客户营销困难。要是在服务行业，在不断地将潜在的客户转化为现实的客户的同时，老客户越来越受到重视，被视为企业的重要资源。随着我国银行业竞争的不断加剧，面临着众多银行选择，客户的'忠诚度不断下降，客户忠于一家银行的情况已不多见。客户不断在银行之间进行转移，以获取最大的银行让渡价值，这使得银行开发新客户的成本和难度不断增加。

六、农行内部制度制约，流程复杂，影响工作效率，引起客户不满。

七、个人贷款增量仍然偏少。主要是房地产政策影响。

三、整改措施

(一)主动调整发展战略，危中求机

企业的发展战略是企业经营的总纲领。而对危机特来的影响，我行应当认真审视自身制定的展战略，结合实际修订不合时宜的部分，加速推进诸如更名、进战略投资者、加强区域联盟等战略的实施。首先，对危机要坚持辩证的态度，危机是挑战，更是机遇，从战略上坚定发展的信心，树立危中求机的思维。其次，深入解读国家宏观经济金融政策，根据自身条件，进行合理的机构扩张，通过新机构的设置，一方面扩大经营规模，增强综合实力;另一方面，发现和储备新的市场，新的客户资源，从而突破原先单一的地域限制。再次，应当抓住机遇，在符台条件的基础上，引进战略投贷者，在增强资金实力的同时，加速引进管理与业务平台，在最大范围内结成联盟，最大限度地上增加自身的业务范围，增强抵御系统风险的能力。此外，在危机中，企业接受的考验最直接，应强化客户发展战略，继续加大对核心客户的维护以及对重点客户的拓展力度，为业务发展提供可持续的支撑。

(二)加强对新产品及衍生品运用的管理

1.加强并购贷款的管理。银监会发布《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，这意味着自1996年央行发布《贷款通则》规定借款人不得用贷款从事股本权益性投资以来，银行贷款首度被允许流入股权投资领域。并购贷款不仅是一笔贷款。同时它将加速商业银行投行业务的转型。这种转型方式将极有可能使银行的身份从单纯的贷款人向财务顾问并最终向股东身份转变。并购贷款业务放开可使银行参与股权投资，也将会给银行带来丰厚的利润与想象空间。同时，并购贷款具有风险大、技术含量高、复杂程度高、个性化强的特点。银监会对开展并购贷款的商业银行设定了较高的门槛，商业银行在并购贷款开展初期应加强管理，稳健发展。

2.加强金融衍生品的管理。我国商业银行不能盲目效仿西方国家的做法。无节制地开发金融衍生品，应该根据我国的实际情况建立金融风险转移机制。西方国家所开发的许多金融衍生产品已经脱离了风险控制的范围，成为少数金融冒险家转嫁风险、牟取暴刺的工具。我国金融衍生品市场的发展必须服务于实体经济，金融机构必须加强对金融衍生品的管理。

(三)加快业务转型，大力发展中间业务

1.加快业务转型。近年来，我国城市商业银行加速推进战略转型。实施“零售银行战略”和“综合经营战略”。战略转型的主要内容包括收入结构、业务品种、经营模式的转型。收入结构逐步从以利差为主的收入模式向利差和收费并重的模式转变。业务品种逐步向直接融资、利串市场化影响较小的市场和业务转型，支持零售业务、扩大零售业务和中间业务的比重，大力发展投责银行业务，加大向中小企业提供服务的能力，特别关注新兴服务业。经营管理模式由层级制向矩阵制和单元制过渡。战略转型是城市商业银行适应利率市场化改革、适应金融脱媒、增加利润来源、为客户提供全方位金融服务的需要。

2.努力拓展中间业务收入。2008年后半年，我国利率持续下调，贷款利率的调整幅度大于存款利率(存款降189个基点，贷款降216个基点)，对城市商业银行的利润空间造成挤压，客观上要求城市商业银行进一步拓展中间业务收入。同时，中间业务的增长。将大大拓展城市银行未来收入和盈利的增长空间，对城市商业银行抵御金融危机进一步恶化带来的风险意义重大。

(四)制定科学考评，树立健康经营观念

作为商业银行，追求利润最大化是城市商业银行的经营目的，但追求利润最大化要建立在一定的基础之上，离开经营基础，脱离实际要求商业银行在一定时期内实现超现实的利润计划，就会迫使基层单位搞短期行为，实现一时的利润最大化，而为后期经营埋下隐蔽性风险。特别是把盈利多少与各级行长的政绩挂钩并作为行长提拔重用的主要依据，就使得各种隐蔽性风险不可避免的出现。因此，考核一个商业银行分支机构经营业绩如何，除了考核账面数据和指标外，要全面检查和考核隐蔽性风险，制定相应的指标体系，对隐蔽性风险进行监控，纳人账面指标一起考核以确保业务经营的稳健性。同时要变过去的硬性考核指标为指导性指标，特别是盈利计划、存款增长计划的下达要切合实际，不能搞高指标，搞一刀切。商业银行不同于其他工商企业，一旦风险比例过高需要很长时间的经营才能弥补因此商业银行各分支机构都不得以隐蔽性风险而换取眼前的利润最大化，要正确处理好追求利润最大化与稳健发展之间的关系，树立稳健发展观念，确保业务的正常运行。

(五)提高风险识别率，完善风险置配套措施

金融风险发现得越早，处置得越时，金融机构遭受的损失越少，风险理成本越低。对金融机构进行信用级，并根据信用级别实行差别监管，立相应的风险预测模型，加强现场和现场监管，从报表分析和现场检查中现问题，减少金融监管中的随意性。我国的情况来看，提前发现并及时处金融风险是我们监管工作中的薄弱节，尤其是在及时处置方面，很多时受资金、政策及其他方面的制约而无采取有效措施，使本已相当严重的问久拖难决。对此，我国有必要尽快完与风险处置相关的配套政策，如对并、重组关闭的金融机构制定减免法诉讼费、财产过户费及税收优惠政策为及时处置风险创造条件。

(六)强化企业理念，倡导合作共赢，共度危机

面对危机，银行与企业的利益是已知的。银行因为接触的企业最多，行业较多，对各个行业的了解可能会比较深入与彻底。因此，我行应该注重强化与企业的沟通，采取多种形式，帮助企业正确认识和应对危机。同时，还应强化经营管理理念的宣传，讲究为企业做实事，为企业解决实际困难，尤其是在危机中，宁肯拉一把，绝不推一把，宁肯雪中送炭，而不仅做到锦上添花。因此，在危机中，必须真正替企业这项，倡导合作共赢的理念，帮助企业渡过难关。毕竟，保住了客户，才能保住市场，才能实现长久发展。

面对国民经济结构调整和发展方式的转型。我行一直沿袭的以规模扩张为主要手段、以信贷资产为主要产品、以利差收人为主要盈利渠道的发展模式已越来越不适应外部环境的变化，因此，调整客户结构，促进战略转型是建设银行持续提升竞争能力，实现科学发展的必由之路。

信息化：现代金融服务的命脉——我国金融业信息化发展现状与趋势调查报告(2006-04-26 10:14:58)编者按：作为现代经济的核心和命脉，金融行业通过引导资金流，在提高社会资源配置效率中发挥着基础性作用。特别是在当今信息时代，金融业既面临着高科技带来的巨大发展机遇，也面临着行业壁垒被高科技企业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争，传统金融行业面临向现代金融服务业转变的艰巨任务。我们调查发现，一直以来，金融行业都非常重视信息技术的应用，信息化成为引领金融现代化建设的重要手段。为此，本报记者撰写了金融业信息化的调查报告，同时分析国外金融业信息化发展的三个特点，并提供招商银行信息化的典型案例，希望对读者了解金融信息化的现状和发展趋势有所帮助。金融业是现代服务业的重要组成部分，它通过沟通整个社会的经济活动而成为现代经济的核心。作为知识密集型产业，现代金融行业在组织结构、业务流程、业务开拓以及客户服务等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。这种行业属性决定了现代金融业必须以飞速发展的信息技术为支撑，金融信息化顺势而生。我们调查发现，一直以来，金融行业都非常重视信息技术的应用，信息技术不但在建设方便、高效、安全的金融服务体系中发挥基础作用，而且对于提高企业内部管理水平进而提高资源配置效率更是具有重要意义。在金融业日益显现对社会资源高效配置的强大支撑能力之时，信息化已经成为现代金融服务的命脉。信息化打造高效内部管理2006年4月20日，中国银联主机和通信网络出现故障，据称全球至少有34万家商户以及6万台ATM机受到影响。这次网络故障导致跨行业务和刷卡消费中断6小时左右，全国数百万笔跨行交易无法完成。金融行业对信息网络的依赖可以用须臾不可离来形容了。金融行业是最早将信息技术引入业务管理的行业之一。早在20世纪50年代，国外先进银行就已经开始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，成为金融信息化的开端。在经过了单机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段之后，目前国际金融行业的信息化已进入银行再造与虚拟业务阶段。我国金融信息化虽然起步晚于国际发达国家，但是基本上也是遵循相同的发展阶段，向着金融业现代化的目标迈进。目前我国以商业银行为代表的金融行业已经基本完成了数据大集中建设，走在了国内行业信息化的前列。中国人民银行参事、国家信息化专家咨询委员会委员陈静指出，“没有信息化，就没有金融的现代化”，信息化是我国金融行业发展的必由之路。据统计，目前我国银行系统已拥有大中型计算机700多台（套）、小型机6000多台（套）、PC及服务器50多万台、自动柜员机（ATM）近3万台、销售点终端（POS）22万台。证券行业建立了高效、可靠的交易通信网络，上海、深圳证券交易所的双向VSAT卫星网、高速单向卫星数据广播网、地面通信专网连接全国约3000家证券营业部，为证券公司提供委托、行情、咨询等信息的传输通道，并基本实现了卫星网和地面网的互备。保险行业在过去3年中IT的年平均投入约为11亿元人民币，占到3年平均保费的0．6％。全国性金融机构一般都建立了两个互为备份的高速内部网络系统，并可以通过网络，在银行之间、银行与证券机构之间，银行与海关、税务、财政之间进行信息交换以及部分系统之间的互联互通。SAP公司全球金融服务业高级副总裁贝尔德认为，整个金融业务流程都可以实现信息化，金融服务天然需要信息化支撑。金融服务业属于数字密集型行业，它所提供的服务本身不涉及物流，只涉及数字符号的储存、处理和传送，因此金融业务非常适合转换成二进制代码进行计算机处理。同时，由于利率、汇率和股价的频繁变动，有关金融产品，特别是证券的信息与交易具有很强的时效性，因此金融服务的内容有极高的“时间价值”。计算机和网络的数据高速处理、传输和安全存储能力非常适合金融业务的开展。信息化是金融业务流程再造的基石，它可以帮助金融业从根本上重新思考和设计现有的业务流程，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的运营流程进行重组，使金融企业能有效适应市场的要求。美国银行再造专家Paul．H．Allen的研究表明，1980～1990年的十年间，美国平均每年有13家大银行利用信息技术实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1％和14％上升到1．5％和20％，而平均的成本收益比从63％下降到50％～55％。2005年，我国银行业上演了核心业务信息化改造的多部大戏，中信银行、国家开发银行和中国民生银行先后引进国外的先进核心业务系统，走上了信息化再造之路。至“十五”末期，我国各家商业银行基本完成数据处理中心的建设和业务数据集中处理，管理信息化成为未来建设的重点。数据集中为管理信息系统的建设奠定了良好基础，在收集完善的客户信息、交易信息及其他各种金融信息并进行数据挖掘的基础上，部分商业银行已经开始尝试信息的深度开发和综合利用，采用数据仓库技术初步建立了以信贷风险管理系统、客户关系管理、资产负债管理和金融监管系统为代表的决策支持平台。同时，银行启动了管理信息系统建设工作，逐步建立统一的决策支持平台，使信息技术的应用从业务操作层提升到管理决策层，基于信息技术的现代银行的经营管理和决策体系正在逐步构建。信息化支持全能客户服务曾几何时，我们到银行营业厅办理业务，要在一米线以外排队，还要仔细观察一下哪个队的人少一些以便节约时间。现在，顾客只要根据自己的业务类型从自动排队机获得一张排号单，银行的排队管理系统就会将顾客分配到最合适的窗口办理业务。我们要做的就是坐在营业厅准备好的沙发上静静等待，甚至可以利用时间差做点自己的事情。小小的排队管理系统，使银行的服务更加贴近客户。陈静认为，树立以客户需求为中心的经营理念，在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供全功能、个性化、全天候的金融服务，已成为金融行业信息化的必然趋势。在依靠信息技术提供全天候服务方面，银行卡服务是典型的例子。在现代市场经济条件下，商品交易的规模、金额和频率不断加大，仅用现金和支票等传统支付方式已经不能适应现代商品交易快速发展的要求。为适应客户对新的支付手段的需求，西方发达国家的银行在20世纪60年代推出电子银行卡，并成为一种普遍的支付方式。从1985年中国银行发行我国第一张银行卡长城卡开始，我国的银行卡业务发展迅速。截至2005年3月，我国的银行卡发行已经超过8亿张，达到8．27亿张。据VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万至6000万人，预计2010年中国中等收入人群可能超过两亿人；而据高盛的预测，2006年中国信用卡的信贷余额可高达800亿元，仅利息收入一项就可能超过140亿元，信用卡存在巨大的市场空间。网络时代新的生活方式也促使银行推出新的服务。根据中国互联网络信息中心的报告，截至2005年12月31日，我国上网用户总数突破1亿，达到1．11亿人，其中宽带上网人数达到6430万。随着我国网络基础环境的极大改善、电子商务的整体复苏，网络购物异军突起，仅2005年上半年网购大军就达到2000万人。其中更有超过一半的人是网上购物的常客，网上购物的金额超过100亿元人民币。越来越多的网民选择网上支付作为网购的付款方式。我国的中国银行、招商银行、中国工商银行等中资银行和其他金融机构，先后推出了网上银行业务，向客户提供信息检索、网上支付、转账、贷款、代缴各种费用、债券买卖、个人理财等一揽子金融服务。以“科技兴行”为发展战略的招商银行，其网上银行业务颇具代表性。同四大国有商业银行相比，招商银行没有众多的经营网点和多年的市场基础，通过积极打造“一网通”网上银行业务品牌，在短短的几年内，迅速获得一定的市场份额，人民币储蓄存款年增长率长期保持在50％左右。截至2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。统计显示，2005年1～8月，招商银行网上企业银行交易额达到14000亿元，网上个人银行交易额达到2300亿元。金融行业遵循著名的“二八定律”，即20％的高端客户创造了80％的利润，企业只要抓住这20％的人群，就抓住了市场80％的份额。因此中高端客户成为金融企业眼中的香饽饽，未来金融的特殊服务将向贵宾倾斜。如何利用信息技术抓住优质客户群，为其提供最符合要求的服务，赚取最为丰厚的利润，成为金融服务未来发展的重点。信息化提升金融业竞争力在信息时代的今天，金融业在充分把握高科技带来的发展机遇的同时，也面临着行业壁垒被高科技企业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争。比尔·盖茨甚至断言，“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。面对冲击，金融行业要更为积极地采用信息技术，顺应时代变化的要求，走出一条可持续发展的道路，以适应日趋激烈的行业竞争。金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主要因素。著名的花旗银行因能够提供6000多种金融创新产品，而成为业界创新领袖。据统计，西方95％的金融创新都来自于信息技术，而我国的金融创新产品100％基于信息技术。采用信息技术，金融企业可以设计出复杂的金融产品，并进行有效的风险管理。我国各大商业银行目前均建立了统一的业务应用平台，形成了包括网上银行、电话银行、企业银行、自助银行、手机银行等多种产品的功能完善的电子银行体系，展现出新的业务优势。随着金融竞争的日益全球化和网络经济的快速发展，银行业、证券业、信托业和保险业等金融服务业务综合化发展的趋势也在不断加强。1999年11月12日，美国《金融服务业现代化法案》正式签署生效，标志着美国在世纪之交放弃分业经营模式，进入混业经营的新时期。目前，国内金融业的混业经营趋势也越来越明显。2000年，国内银行、保险和证券公司之间开展了一系列业务交叉和合作。2002年以来，出现了中信、光大、招商、民生等金融控股集团。由于金融控股公司的管理范围非常宽泛，例如中国第一家金融控股公司——中信控股有限公司，管理着银行、证券、信托、资产管理、期货、租赁、基金等金融企业，这就需要金融机构通过实施信息化建设，建立综合金融交易、金融产品超市，并能提供一揽子高附加值的综合金融服务。在经济全球化趋势的拉动下，金融服务要在全球范围内不间断提供。今天，世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展业务。花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球资本市场上成为主要的交易商、承销商和购并顾问；保险巨头AXA集团在全球60多个国家雇佣着14万名员工。金融全球化成为21世纪国际金融业发展的大趋势，而金融全球化得以实现的前提是信息技术的应用，特别是数字化、网络化环境的构建。我国的金融企业已经迈出了迎接金融全球化的第一步。中国银联于2002年6月成为VISA、MasterCard两大国际组织的主会员，其清算系统同VISA、MasterCard的全球清算网络系统连接，中国银联的成员机构可以通过全球清算系统完成国际交易。随着现代金融业的发展，信息化越来越成为提升行业竞争力的利器。 (汪建)典型案例招商银行：信息化打造核心竞争力招商银行成立于1987年4月8日，经过近20年的发展，它已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。2006年3月，招商银行在《银行家》研究中心发布的《2005年～2006年中国商业银行竞争力报告》中，核心竞争力居13家商业银行第一名。招商银行快速稳健的发展，除了得益于良好的政策和市场环境之外，信息化建设所创造的巨大价值也是关键的驱动因素。从“一卡通”到“一网通”，信息技术创造银行业神话信息网络技术已经成为招商银行金融业务创新的基石，是其实践“因您而变”经营理念的根本手段，也是提高内部控制与管理水平的基础。招商银行在建行之初，就明确提出“科技兴行”的发展战略，即“统一管理、统一规划、统一需求、统一系统”的科技研发原则。当其他银行还在忙于本省、本区域的电子金融信息化开发时，招商银行就已经建立起全国统一的系统开发平台。正是由于站在“四个统一”的高度，采用国外先进的客户管理方式，招商银行的电子借记卡“一卡通”，才能够在全国率先实现所有柜台的通存通兑、所有POS机和ATM机的联网，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。信息技术应用于银行业务开始显现巨大效益，初步树立起招商银行“技术领先型”银行的社会形象。1999年，网络大潮风起云涌，招商银行敏锐地把握到互联网带来的巨大机遇，提出“业务网络化”的发展战略。招商银行行长马蔚华认为，网络经济为传统银行功能的转变奠定了物质技术基础，信息革命给传统的银行开辟了更加广阔的发展空间。在这一理念的指引下，招商银行于1999年9月在国内首家推出了网上银行“一网通”。迄今为止，“一网通”无论是在技术性、安全性还是在业务量方面，在国内同业中都处于领先地位。截至2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。不仅如此，招行所开创的“水泥＋鼠标”模式还为其日后的成功上市起了关键作用，也为中国金融业的改革和发展提供了借鉴。在坚持自主开发的同时，招商银行积极引进国外先进技术，并对其进行本土化改造，使之更适合中国国情。＠信用评级服务是招商银行与科法斯（上海）信息服务有限公司联合开发的互联网全球企业资信查询服务。该服务源自世界著名的信用保险和信用信息管理公司法国科法斯集团的“＠评估方案”（＠rating Solution）。招商银行将其引进、消化后，设立了“招商银行企业资信网”，使客户可以通过招商银行“一网通”方便地查询全球企业的资信状况。从“科技兴行”到“因您而变”，信息技术创新金融服务招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，发挥拥有全行统一的电子化平台的优势，以飞速发展的信息技术网络为基础，非常重视将信息技术成果转化为看得见的金融产品和金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。2006年4月，招商银行信用卡发卡量在国内银行中率先突破500万张，占国内双币种信用卡市场超过30％的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。1998年，为适应金融电子化发展、统一规范招商银行信息规划与管理、推动招行信息化建设进程，招商银行成立了信息规划委员会（以下简称“信息委”）。在信息委指导下，招商银行坚持以客户为中心的开发战略，坚持核心业务系统自主开发的原则，成功开发了数字认证证书等一系列应用性软件。招商银行秉承“因您而变”的经营理念，运用信息化手段，改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，推出了“金葵花理财”服务，致力于为高端客户提供优质、高效的个人理财服务。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客户满意度指标体系”，为管理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。(汪建)他山之石国外金融业信息化呈现三大特点国外金融业发展得比较早，与此相适应，金融业信息化的起步也很早。上世纪60年代以来，银行、证券和保险行业纷纷开始用计算机代替手工作业，开启信息化之门，已经取得了较大的发展。发达国家金融业早在上世纪50年代就引入了计算机设备，处理其具体业务以提高工作效率与服务水平并创造出不少新的金融产品。其金融业信息化发展大体经历了四个阶段：脱机业务处理；联机业务处理；经营决策信息化；业务集成化和决策智能化。通过这一步步的演进，国外金融业通过信息技术实现了银行业务的计算机辅助处理、内部联机业务处理、信息资源共享、客户信息分析、新型产品及业务建设。各类信息系统激发了传统金融行业的活力，为金融企业向现代金融巨头转型奠定了坚实的基础。据美国银行再造专家Paul·H·Allen统计，1980至1996年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1％和14％上升到1．5％和20％，而平均的成本收益比从63％下降到50％～55％。另据数据显示，在美国100家主要银行中，有70余家已经或正在实施有关CRM（客户关系管理）的项目；市场研究机构Datamonitor的一份调查报告也表明，42％的欧洲银行在2002年继续加大了CRM的投资力度。放眼国外发达国家的金融信息化建设情况，尽管各自进度不一，但是综合看来，他们的金融信息系统主要表现出了三大特点：——使用面广，设备先进。自从IBM公司的702型计算机首次被安装到美洲银行后，各类新颖的计算机设备便不断被引入金融业。这些大银行往往不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备的普及不仅降低了银行的服务成本，而且大大提高了服务质量。——功能齐全，服务完善。发达国家建成了三个层面的信息系统。首先，金融业内部的信息系统，主要是以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络以及以银行经营管理为目标的银行管理信息系统网络。其次，金融业之间的信息系统，随着各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转账结算业务急剧上升，资金清算得到及时、有效处理，成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。为此，发达国家银行之间纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，还能为客户提供各种新的银行服务。最后，金融业与客户之间的信息系统，银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括金融机构与企业客户建立企业银行以及金融机构与社会大众建立电话银行、家庭银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。——自动化程度高，安全保密性强。当前西方发达国家的大规模网络信息系统中都有一个良好的法律环境，有一个标准化的结账规则体系，都有各类软、硬件方面的安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全的因素。而且，随着经济全球化趋势的进一步明显，发达国家金融业对信息技术所表现出的依赖性越来越大。如今，世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展业务。比如，花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家。此外，金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都极度依赖信息技术，信息技术帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品的交易成为可能。因此，金融全球化已经成为国际金融业发展的大趋势。(梓茎))(人民邮电报)【相关专题】信息化应用市场大调查