银行从业资格中的经济危机

经济危机爆发后，对银行的伤害有多大？看完让人不寒而栗

经济危机中伴随着经济下滑甚至经济衰退。对于银行业来说，实体经济以及个人收入的受损必然影响到对银行体系信贷的需求，而信贷需求的疲软又反过来影响到实体经济的增长和福利的提高。分行业看，农业、非制造业贷款需求降幅较大；从贷款企业规模看，大型企业需求下降突出，中小企业贷款需求仍相对强劲；从贷款用途看，个人消费贷款需求跌势加剧。贷款需求的回落，也可以从近期票据市场利率的持续走低中找到证明，票据市场市场化程度相对较高，较好地反映了短期资金的供需关系。从历史数据看，经济增速和贷款增速存在正相关关系，即在明年经济增速放缓的情况下，由于企业贷款需求的下降和银行的惜贷行为，信贷增速可能会下降。但明年的贷款增速能否稳定关键还要看经济的下滑程度，货币政策的放松能在多大程度上缓解经济的下滑和刺激企业的贷款需求。

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银行从业资格《法律法规》大纲内容：经济基础

大纲概述：经济基础

(一)熟练掌握宏观经济发展的目标、经济周期的主要特征、经济结构的构成及对商业银行的影响;

(二)熟练掌握我国行业分类的方法、行业分析基本内容;

(三)熟练掌握区域发展分析的内容及分析重点。

第一章 经济基础知识

第一节　宏观经济分析

一、宏观经济发展目标

目标 衡量指标

经济增长——国内生产总值(GDP)

充分就业——失业率

物价稳定——通货膨胀率

国际收支平衡——国际收支

(一)经济增长与国内生产总值

经济增长是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收人的增长。

国内生产总值(GDP)是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。

(二)充分就业与失业率

充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。

失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比，劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。

(三)物价稳定与通货膨胀率

通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。

消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。

(四)国际收支平衡与国际收支

国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。

国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况。

二、经济周期

经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。

在衰退、萧条阶段，社会生产缩减、商品滞销、企业资金周转困难，从而造成商业银行的负债规模严重下降，经营利润大幅下降，甚至亏损。

复苏阶段，企业开始大规模投资和更新固定资产，生产经营趋于正常，利润增加，对借贷资金的需求显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润明显扩大。

繁荣阶段，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业经营规模不断扩大，投资数额激增，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。

经济严重衰退或大幅度货币贬值时，易引发金融危机。

国际货币基金组织将金融危机分为四大类：

(1)货币危机

(2)银行危机

(3)外债危机

(4)系统性金融危机：可以称为全面金融危机，是指主要的金融领域都出现混乱，如货币危机、银行危机、外债危机同时或相继发生。随着经济全球化及金融创新的发展，金融危机越来越多地表现为系统性金融危机。

三、经济结构

(一)产业结构

第一产业：农、林、牧、渔业;

第二产业：采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、建筑;

第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。

具体包括：交通运输、仓储、邮政、信息传输、计算机服务与软件业，批发和零售业，住宿和餐饮业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究、技术服务与地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务与其他服务业，教育、卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，国际组织。

(二)消费投资结构

从指出角度看，GDP由消费、投资、净出口三部分构成。

消费包括私人消费和政府消费两部分;

投资也称为资本形成，包括固定资本形成(其中含房地产和非房地产投资)和存货增加两部分;私人购房纳入投资范畴。

净出口：出口额减去进口额的差额。

第二节　行业经济发展分析(新增)

一、我国行业分类

2011年公布的《国民经济行业分类》将我国行业分类如下：农、林、牧、渔业;采矿业;制造业;电力、热力、燃气及水生产和供应业;建筑业;批发和零售业;交通运输、仓储和邮政业;住宿和餐饮业;信息传输、软件和信息技术服务业;金融业;房地产业;租赁和商务服务业;科学研究和技术服务业;水利、环境和公共设施管理业;居民服务、修理和其他服务业;教育;卫生和社会工作;文化、体育和娱乐业;公共管理、社会保障和社会组织;国际组织。

二、行业分析基本内容

(一)行业市场结构特征分析

1.完全竞争行业

由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。

特点：生产者众多，各种生产资料可以完全流动;产品同质、无差别;企业是价格的接受者而不是价格的制定者;企业的盈利基本上由市场对产品的需求来决定;市场信息通畅，生产者和消费者对市场情况非常了解，并且可以自由进入和退出这个市场。

例子：初级产品的市场如农产品市场

l 2.垄断竞争行业

指一个市场中许多生产者生产同种但不同质产品的市场情形。

特点：生产者众多，各种生产资料可以流动;生产的产品之间存在差异;生产者对自己经营的产品的价格有一定的控制力。

例子：制成品市场如纺织、食品零售等行业都属于这种类型。

l 3.寡头垄断行业

指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。

特点：生产者产量非常大，因此对市场的价格和交易具有一定的垄断能力。只有少量的生产者生产同一种产品，市场集中度高;每个企业的产量在全行业中占有的份额都比较大，进出壁垒比较高。

例子：汽车制造、钢铁行业等

l 4.完全垄断行业

指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。

特点：市场完全处于一家企业的控制中，产品被独占，产品又缺乏合适的替代品，对自己的产品价格有很强的控制力，能够获得最大利润。

2.周期型行业

周期型行业的运动状态直接与经济周期相关。当经济处于上升时期，这些行业随其扩张，当经济衰退时，这些行业也会相应低迷。产生这种现象的原因是，经济繁荣时期会增加对这些行业产品的购买，而经济衰退时就会将其产品的购买延迟到经济改善之后。

耐用品制造业、房地产等行业均属于典型的周期型行业。

3.防守型行业

防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响，无论在经济周期上升阶段或下降阶段，由于稳定的需求和价格，行业的销售收入和利润会呈现基本稳定的态势。

食品业和公用事业属于防守型行业。

(三)行业生命周期分析

行业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。

1.初创期

初创期是一个行业的起步阶段。由于新行业刚刚诞生，创业投资和产品研发费用较高，产品质量较低且不太稳定，而大众对其产品尚缺乏全面了解，致使其产品市场上需求较小，销售收入较低，因此，这时的创业公司可能不但没有利润反而会出现较大亏损。

2.成长期

成长期是一个行业的黄金发展时期，行业利润迅猛增加。在这个阶段，新产品得到市场充分认可，需求量大幅增加，价格稳步提高，逐渐显露出高收益的特征。随着利润的增长，进入该行业的企业数量不断增加，出现新旧企业之间和新旧产品之间激烈竞争的局面。因此，这一时期的企业面临的竞争压力非常巨大。

3.成熟期

成熟期是行业发展的巅峰时期。经过成长期的激烈竞争，生存下来的少数资本雄厚、技术先进的大企业几乎垄断了整个行业市场，都占有一定市场份额，获取的利润比较稳定。同时，各企业之间实力相当，市场份额不会出现较大改变，所以，成熟期也是行业发展的稳定阶段。

4.衰退期

衰退期是行业生命周期的最后阶段，是行业经济新陈代谢的表现。在经历了一个较长的稳定期之后，由于新产品的不断涌现，原有产品的竞争力不断削弱，市场需求量开始逐步减少，致使产品的销售量也随之下滑。因此，一些企业开始将资金从原有行业转移到其他有利可图的行业中。随着原有行业市场规模不断萎缩，利润下降，企业数量不断减少，甚至正常利润都无法维持时，整个行业便进入了衰退期。

(四)影响行业兴衰的主要因素

1.技术进步

2.政府政策

产业政策是国家干预经济的一种形式，是为了实现一定的社会经济目标而对行业发展进行干预的各种政策的总和。政府政策的核心是产业结构政策和产业组织政策。

3.行业组织创新

行业组织是指同一行业内企业的组织形态和企业间的关系，包括市场结构、市场行为、市场绩效三个方面内容。行业组织创新是使行业组织重新获得竞争优势的过程。一些组织创新活跃的行业，随着新技术、新产品和新型组织关系的不断涌现，往往能获得超额利润。

4.社会变化

5.经济全球化

第三节　区域经济发展分析(新增)

区域分析主要是对区域发展的自然条件和社会经济背景、特征及其对区域经济发展的影响进行分析。

一、区域发展条件分析

1.自然条件和自然资源是区域社会经济发展的物质前提和物质基础。

对区域自然条件和自然资源的分析，应明确其数量、质量和组合特征，优势、潜力和限制因素，可能的开发利用方向及技术经济前提，资源开发利用与生态保护的关系等问题。

2.区域劳动人口的数量会影响区域自然资源开发利用的规模(生产规模的大小)，区域人口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。应重点分析人口的数量、素质、分布及其与资源数量和分布及生产布局的适应性或协调性，区域适度人口的规模等问题。

3.技术是构成区域生产力的重要组成部分，科学技术条件是发展的重要条件之一。自然条件和自然资源提供了区域发展的可能性，而技术将这种可能性转变为现实性，技术革新会带来社会经济的迅速发展。对科学技术条件的分析主要应评价区域科学技术发展水平及引进并消化吸收新技术的能力，技术引进的有利条件和阻力，适用技术的选择等。

4.对区域基础设施的分析应重点评价基础设施的种类，规模，水平，配套等对区域发展的影响。

二、区域经济分析

主要包括对区域经济发展水平、发展阶段、区域产业结构和空间结构进行分析。

对区域经济发展水平和发展阶段的分析主要是在建立经济发展水平量度标准的基础上，通过横向比较，明确区域经济发展水平，确定其所处的发展阶段，为区域发展的战略决策提供依据。

对区域产业结构和空间结构的分析，主要是通过各种计量方法分析比较产业结构和地域结构的合理性，为区域产业结构和牢问结构的调整提供依据。

三、区域发展分析

区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上，通过发展预测、结构优化和方案比较，确定区域发展的方向，并分析预测其实施效应。

应包括经济、社会和生态环境三个方面并以三者综合效益作为分析判断的标准。

在区域发展中，经济发展仍然是核心。

我自己写的：三、当前国内外经济形势对我国经济的影响（一）次贷危机给我国银行业带来的直接损失较小。据统计，易受此次国际金融动荡影响的中国银行业金融机构的海外机构资产，仅占总资产的左右。截至目前，已经有工行、中行、建行、交行、招行、中信、兴业等7家上市银行持有雷曼相关资产，合计持有债券以及风险敞口的数量约为亿美元，数量远低于雷曼破产初期市场的预估。而市场原本同样关注的民生银行、深发展和宁波银行均已经明确表示，未持有雷曼相关债券。 2007年以来，各家商业银行就已经对次贷风险保持了高度关注，建立了次贷月报监测制度。银监会多次向各行发布风险提示，各家商业银行都已经建立了专门机构，统一负责外币金融资产的风险管理。但是如果美国次贷危机进一步升级蔓延，则形势不容乐观，部分国内上市银行，尤其是外币资产较多、对外投资比重较大的上市银行（如中国银行等）将受到较大损失。另外，令市场担忧的是，由于世界金融危机的持续，作为中资银行战略投资者的境外金融机构，极有可能在解禁期之后，进一步抛售其持有的股份，并对国内银行股价造成重大卖空压力。其中，美国银行持有的亿股建设银行(601939)股份将于本月27日解禁，苏格兰皇家银行所持亿股中行股份解禁期限锁定在今年12月。另外，中行的另一个战略投资者瑞士银行，也在次贷危机中亏损严重。（二）外部需求趋缓对出口行业的影响较大过去几年我国对海外市场的依赖程度越来越高，海外市场对我们GDP的贡献，从几年前的5%上升到2007年的9%。次贷的冲击对中国经济的影响主要在中长期，是间接而非直接冲击，全球经济进一步低迷或将使消费需求大幅减弱，中国的出口增速明显回落。数据显示，前三季度，出口额10741亿美元，增长，回落个百分点；进口额8931亿美元，增长，加快个百分点。贸易顺差1810亿美元，同比减少47亿美元。海关统计数据显示，2007年欧盟为我国第一大贸易伙伴，双边贸易总额亿美元，增长27%。美国为第二大贸易伙伴，双边贸易总值为亿美元，增长15%。2007年我国贸易顺差2622亿美元，其中很大一部分来源于欧洲和美国。而欧洲和美国是此次金融危机中受到冲击最大的国家，主要出口国需求的下降对我国出口行业将造成极大的冲击。（三）中国的经济增长模式将会发生改变我们习惯于把出口、投资、消费称为拉动经济增长的三家马车。金融危机之后，出口行业将遭受重大打击，对GDP以及经济增长的贡献将会减弱。从依靠外需到拉动内需的手段就是投资和消费。我国的企业投资每年占GDP的43%左右，已经形成了过剩的产能，这些过剩产能以前靠海外市场来消化，现在一部分有可能会转化成银行的坏账。而我国居民消费在GDP中所占的比重近年来逐年下降，去年只有35%，其他国家都在70%左右，因此启动消费从而拉动内需将是下一步政府宏观调控的重点。除了传统观念等因素，中国储蓄率高企的原因，很大一部分是由于税赋以及社会保障体系不健全等，在拉动内需的各项工作中，必然会在教育、医疗、社保、中小企业等方面进行改革。这些改革对国内金融企业形成冲击，但也带来了很多机会。国内新的经济增长点形成之后，需要大量资金和金融服务，如何支持社保、医疗、教育、中小企业等等都是全新的课题。四、国内外经济形势对中小银行的影响及及对策（一）防范金融风险，加快金融创新经济学家林毅夫表示，金融危机留下的一个教训就是，要关注金融创新的隐患。我国的金融创新程度较低，中小银行更是停留在低层次创新层面。中小银行的自主性创新较少，大多是模仿和照搬其他银行的产品。通过次贷危机我们看到，金融机构不能一味追求高收益而忽视高风险的金融创新。对中小银行来说，一定要充分了解这些创新产品的好处和存在的弊端，，要注意一些金融创新在风险转移的过程中可能会制造出另外的风险，做好风险控制措施。但是，我们不能因为潜在风险停滞创新，而是应该在风险可控的前提下加快金融创新。如在对中小企业的金融创新方面，针对存货和应收账款创新来解决他们的融资难问题，服务农村方面如“林权抵押”等等都是既能控制风险，又能满足需求的金融创新。目前我行开展了贸易融资、保理业务等，但总量偏小。世界去年保理业务规模达到万亿美元，我国只有500亿，只占比2%多一点，而我行的比例更是微乎其微。像保理等业等都是较为成熟风险可控而且利润可观的创新业务，我行应该加大这些创新产品的使用力度。（二）警惕行业风险影响中小银行信贷资产质量这次金融危机对中国直接冲击相对较小，但间接影响不应忽视。2008年10月，全球最大玩具代工商之一——合俊集团旗下两工厂倒闭，6500名员工面临失业!这是受金融危机影响，中国实体企业倒闭规模最大的案例。其倒闭显然是受金融风暴和次贷冲击，从目前得形势看，不可避免将会有越来越多的出口企业遭受这样的命运。中小银行的信贷投放一般集中于当地市场及某类行业，当出现行业性及区域性风险时，由于风险不能有效分散，会导致银行出现大量坏账以及利润率的降低。从目前情况下，除了房地产、外贸加工行业外，纺织、电子、制造加工行业都属于高风险行业，需要谨慎应对。（三）中小银行要抓住经济转型期中的金融机遇金融危机之后，我国依靠出口拉动经济增长的模式必然要进行调整，从目前的政策取向看，国家在支持中小企业、支持三农、刺激居民消费以及在社保、医疗、教育等方面的投入将会加大，对中小银行来说，这既是挑战也是机遇，将会为中小银行带来更多的金融服务机会，同时也会加快中小银行的金融改革。1、加大对中小企业的金融服务从最近的货币政策调整我们可以看到，今年第一次降低存款保证金采取差别化方式，为中小企业释放了一定的融资额度，最近的两率齐降以及下一步的降息预期还会为银行业释放更多的流动性，也不排除央行通过政策导向将其中一部分流动性配置到中小企业以及三农领域的可能性。另外，宏观调控进入降息预期，融资成本的下降一定程度上可以部分抵消经济下行对中小企业的影响，对目前我行大力发展小微业务来讲，这正是一个良好契机。2、加大对个人尤其是高素质、高收入个人的金融服务在下一步扩大内需刺激居民消费的政策周期中，中小银行同样可以利用机会加大对居民的金融服务，加大在消费信贷、居民衣食住行方面的金融创新，尽快发展我行的个人金融业务。但是，对个人的金融服务仍然要进行详细的客户细分，针对不同群体提供不同服务。此前政府也曾多次拉动内需，但内需总是拉而不动，究其原因，不是百姓有钱不花，而是实在无钱可花。截止2008年8月末我国居民储蓄存款大约为20万亿，但平均每人仅有万元，在教育、医疗、养老、住房等都需要考虑的前提下，老百姓自然会想到未雨绸缪。因此，从利润以及风险的角度来讲，职业稳定、高收入、高素质人群将是首先接受我行特色金融服务的人群，其次才是普通居民。3、十七届三中全会释放的改革信息，对中国经济来说是长期利好农村需求一直中国市场的处女地，拥有巨大的市场潜力，而扩大农村需求必须发展农村经济，而农村经济大发展的命脉在于土地，此次十七届三中全会就吹响了农村土地改革的号角。农村经济大发展的时代正式开启。农业产业化和集约化经营必将成为趋势，未来的若干年，农村金融市场必定有巨大的潜力。这对进军农村市场的银行业机构来说是大的利好消息。4、加强与教育、医疗、社保等行政部门的合作拉动内需除了要提高收入以外，还要解决消费群体的后顾之忧，政府在教育、医疗、社保等领域的资金投入以及政策支持将会加大，加强银行在这些领域的资金和金融服务，争取财政资金、社保资金的代理资格，同时加强与其他金融机构的合作，解决我行规模小、结算通道不畅等问题，这些将会是中小银行新的课题。（四）优化收入结构，积极应对银行存贷利差的变化最近的连续降息，预示中国目前已进入降息周期。中银国际分析师经过计算得出，最近一次央行降息将导致银行业的净息差从降至。即使法定准备金率有所下调，依然维持不变的活期存款利率仍会对利差产生威胁。由于存贷款利率重新定价还需要一段时间，因此，预计降息对银行板块2008年净利润的影响不大，但是预计2009年该板块净利润将因降息下滑。

从历史预见未来，也许未来的经济危机我们把握不了也预测不了。但是我们还是可以从历史上那些经济危机来讨论一下，经济危机的情况下，那些行业会最先受到冲击，从而对未来有所防范。

那么历次经济危机，哪些行业最先受到冲击呢？

一、金融行业是经济的晴雨表，尤其是股市：

经济发展的好坏会最先在股市得到反映，股市是经济发展的晴雨表，过去几次大的经济危机都是如此。这个应该是大家一致认同的，毕竟经济危机一到来，人们最容易造成踩踏的莫过于股市了。

二，房地产行业

房地产行业虽然不会第一个受到冲击，但是我们反观近三十几年来的经济危机，基本都是与房地产行业有着或多或少的联系。1990年日本经济危机，日本的房地产泡沫瞬间破灭。98年亚洲金融危机，香港地产出现暴跌。08年美国次贷危机，也是基于美国两房引发的。因此房地产行业在经济危机中，肯定也是首当其冲的一个行业。

三、互联网公司没有多少固定资产，抵抗经济危机的能力很弱：

互联网公司大都是属于轻资产的公司，没有什么固定资产，无形资产占比大，而且互联网公司估值一般都偏高，泡沫大，这样的公司抵抗风险的能力很差，一旦发生经济危机，很容易一夜之间就垮掉！

四、 银行证券行业

上面已经提到，经济危机的爆发，导致大量国民企业破产，资不抵债，从而银行的坏账率提高，从而直接影响到银行的信任危机。在说到金融证券，由于经济坏境的萧条，老百姓只会把自己手中的资金放在安全的领域，更别说投资上了，大家知道，证券市场是资金推动式，没有增量资金，没有新鲜血液，哪来的上涨，大家为了安全考虑，只会把资金撤出到安全领域。

五、服务业也是轻资产类型的行业，是社会财富的再分配：

服务业与互联网公司一样，也是轻资产类型的行业，是社会财富的再分配，如果发生经济危机，人们的收入（也就是社会财富的第一次分配）变少或者没有了，那还有钱去享受服务？

最后，随着经济危机的发展，慢慢的会传导到其他的各行各业中去。各类消费会受到抑制，失业情况加剧，大家会更加珍惜手里的钱，降低消费成本，服饰行业，餐饮也会随即受到冲击。

如果未来几年全球经济持续衰退的话，那么最先遭殃的会是哪些行业呢？

毫无避讳的说，有五类行业从业者会很难过。首先就是房地产行业以及与其相关的制造业，比如建材、门窗、家用五金、全屋定制之类的行业，还有像空调、冰箱、油烟机等装修时配套的大家电，这些行业未来都会比较难。

第二类就是轻奢的品牌。轻奢品牌的主要客户群体就是中产。而经济衰退,主要衰退的就是中产,经济衰退对于富人和穷人的影响都不是很大。对于面向富人的奢侈品来说，影响并不大，富人没来就比较富有。而穷人呢，本来就没什么消费能力。而轻奢定位的品牌会随着中产的衰落而衰落。

这第三个就是非必须的服务业。像美容美发。家政、育儿、餐饮培训等服务行业。旅游业就更不用说了。第四个就是各种生产各种非必须品的设备行业，如录音摄影之类的各种专业级别的电子产品。最后一类就是各种中间商和经销商。在增量时代，品牌方都希望依靠各种经销商在当地的势能帮助自己快速打开市场。

所以啊会给予经销商足够的利润空间。但在存量时代啊。为了稳住自己的收益，品牌方就会在线上直面消费者，和经销商形成竞争的格局。靠挣差价吃成大胖子的时代已经过去了。

看到这儿你可能会有点丧了，那是不是在衰退期间啥也不能干了呢？其实也不是，经济衰退的时候，还是有些生意能活得很好的。像是现在国家大力扶持的专精特新类的行业。另外别的行业想要过得好，就必须抓住这两个钩子：与消费降级挂钩，与缓解焦虑挂钩。

经济危机对中国银行业的影响就是，世界银行排行，前四名都是中国的。